За последнее время было введено сразу пять серьезных изменений в правила о банковских вкладах и кредитах для граждан. Разберем, в чем они заключаются.
1. Валютные вклады и наличность
Центральный банк РФ в рамках своих полномочий установил временные правила для проведения операций по выдаче гражданам их валютных вкладов (ст. 4 Закона № 86-ФЗ, публикация с официального сайта ЦБ РФ).
Начиная с 9 марта и до 9 сентября 2022 года вкладчик может снять со своего счета в наличной валюте не более 10 тысяч долларов США. Остальные деньги выдаются в рублях — сумма рассчитывается по рыночному курсу валют на день выплаты.
Если вклады открыты в разных банках, то ограничение в 10 000 долларов США действует для каждого банка. В течение указанных 6-ти месяцев со счета будут выдавать только доллары США (даже если вклад открыт в другой валюте).
При этом Центробанк уточняет, что все средства граждан на валютных счетах по-прежнему хранятся и учитываются в той валюте, в которой открывался вклад. Условия вкладов не меняются.
2. Новое исключение из правила о тайне банковских вкладов
В связи с изменением законодательства о противодействии коррупции появилось еще одно исключение из правила о тайне банковских вкладов:
— банки теперь обязаны выдавать прокурорам справки по операциям, счетам и вкладам физических лиц в рамках проверки сведений о доходах государственных, муниципальных служащих и иных работников, которые обязаны ежегодно декларировать свое имущество — в т.ч. сведения будут предоставляться по счетам их супруга и несовершеннолетних детей (Закон от 06.03.2022 № 44-ФЗ).
3. Правила перевода вкладов из банков, которые попали под санкции
Согласно принятому недавно закону, банкам разрешается до конца этого года открывать вклад или счет в иностранной валюте гражданам, которые переводят свои деньги (в валюте) из банка, который попал под зарубежные санкции.
Причем личное присутствие клиента (или его представителя) в банковском офисе не требуется — если банк, из которого переводятся деньги, передаст данные об идентификации такого гражданина.
Денежный перевод происходит после того, как клиент даст письменное согласие на использование его персональных данных при проведении идентификации (Закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ).
4. Кредитные каникулы по новым правилам
Принят закон о новых кредитных каникулах для граждан (Закон № 46-ФЗ). В любое время до 30 сентября 2022 года заемщики по кредитам, взятым до 1 марта этого года (в т.ч. и ипотечным), могут обратиться в свой банк с заявлением о приостановлении исполнения своих обязательств по выплате кредита на срок до 6-ти месяцев (ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
При этом должны выполняться три условия:
1 — сумма взятого кредита не превышает максимум, установленный Правительством РФ (ПП РФ от 03.04.2020 № 435).
Для потребкредитов, выданных гражданам, это не более 250 тысяч рублей, для ипотечных кредитов — 2 млн рублей (но есть исключения: для Москвы максимум составляет 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 3 млн рублей);
2 — доход заемщика снизился по сравнению с предыдущим годом более чем на 30%;
3 — на момент подачи заявления по кредиту не действует льготный период, предоставленный в связи с тяжелой жизненной ситуацией (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).
Если все эти обстоятельства подтверждаются, банк должен уточнить график платежей по кредиту в связи с введением льготного периода (он устанавливается на 6 месяцев, если заемщик не заявил о меньшем сроке).
В течение этого времени гражданин может не платить по кредиту, а банку запрещено начислять за это неустойки и штрафы, требовать досрочного возврата кредита или обращать взыскание на заложенную недвижимость.
Что же касается процентов за пользование кредитными средствами, то они продолжают начисляться и в течение льготного периода.
Только для потребительских кредитов предусмотрено снижение процентов на это время — до уровня 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, утвержденного ЦБ РФ (т. е. проценты идут, но по сниженной ставке).
Для ипотечных кредитов такого ограничения не предусмотрено — т. е. проценты начисляются согласно условиям договора. Таким образом, кредитные каникулы — это лишь отсрочка по выплате кредита, но не списание долга.
5. С потребительских кредитов могут временно снять ограничения по установлению процентных ставок
Совет директоров ЦБ РФ может принимать решение о временном снятии ограничений по предельной стоимости потребительских кредитов, выдаваемых гражданам (Закон № 46-ФЗ).
Тогда как по общему правилу банкам запрещено выдавать кредиты дороже тех лимитов, которые устанавливает ЦБ РФ (ст. 6 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
То есть на определенное время банкам могут предоставить полную свободу по установлению процентных ставок и прочих обязательных платежей по выдаваемым кредитам.