В конце каждого года мы с мужем ставим цели на следующий. Причём они у нас есть как индивидуальные, так и совместные. В этой статье я подробнее расскажу о том, как это всё происходит и насколько наш подход успешен.
Анализ
Постановка целей всегда начинается с анализа уходящего года. Во-первых, мы смотрим, достигли ли поставленных целей. Во-вторых, анализируем, что привело к конкретному результату (если не получилось, то почему, если получилось раньше — почему и т.п.). Этот анализ крайне важен.
Вот пример на мороженом. Человек в прошлом году продал 800 пачек, поэтому в этом планировал продать 1000 штук за всё лето. В итоге он продал 4000. Стоит ли ему планировать на следующее лето продать те же 4000? Я думаю, что нет, потому что его успех в этом году был связан исключительно с тем, что в городе стояла аномальная жара. Будет она или нет в будущем — спрогнозировать в декабре невозможно.
Допустим, что мы планировали отложить 100к рублей за год в этом году, но отложили только 50к. Необходимо проанализировать, почему так произошло. Например, если у нас неожиданно начались проблемы со здоровьем, поэтому стало уходить много денег на лечение, — это одно. А если мы просто тратили деньги неразумно (например, купили из эстетических соображений новую мебель и одежду, много денег тратили в общепите и т.п.) — то стоит задуматься, что цель была достижима, но мы сами провалились.
Если у вас доход изменчив от месяца к месяцу, как у нас с мужем, имеет смысл вывести среднее значение. Мы в течение года записываем весь приход, поэтому нам посчитать средний доход в месяц труда не составляет. Если ваш доход состоит только из утверждённого оклада, то вам так можно не заморачиваться.
Планирование года
У нас обоих в декабре уже есть рабочий график на следующий год, так что мы на листе А4 просто рисуем 12 ячеек в качестве календаря и заполняем каждую. Сюда мы вносим все важные события и траты, которые нам предстоят. Сразу отмечаем дни рождения близких людей и праздники, к которым будем дарить подарки. Отмечаем отпуск, который мы традиционно разбиваем на 2 части в мае и сентябре. В следующем году в марте будем покупать мужу зимнюю куртку, а мне в апреле-мае демисезонные сапоги. Хотим заменить окна в квартире на двухкамерные и, возможно, заменить ламинат на кафель в коридоре и на кухне.
Я не буду показывать наш календарь на 2019 год, так как там отражено много личной информации, но думаю, что и по описанию всё понятно.
С учётом среднего дохода за прошлый год мы прикидываем, когда сможем совершить те или иные покупки. Например, очевидно, что с одной зарплаты сделать полный ремонт квартиры невозможно, а вот поклеить обои в январе, перестелить ламинат в спальне в феврале и заменить окна к маю — это уже куда реалистичнее.
Прогноз сбережений
После того, как у нас готов примерный план с расходами на год, начинается математика. Мы берём сумму совокупного прогнозируемого дохода, вычитаем из неё обязательные траты (у нас в месяц на коммуналку, еду, проезд, развлечения обычно уходит 20-30 тысяч на двоих) и все запланированные траты и смотрим, какая сумма в итоге остаётся — именно эту сумму мы точно сможем отложить, если не будет никаких ЧП. У мужа ещё есть добрачная ипотека, которую весной по плану он окончательно погасит, так что в этот раз ипотека не будет съедать столько, сколько в прошлом году.
Почему такой подход может не сработать у других
Мы не сводим концы с концами, и наших доходов хватает для наших потребностей с головой. 25 тысяч на двоих — нормально для провинции, но для Петербурга это куда меньше среднего. И именно такие небольшие запросы позволяют существенную сумму пускать в дело.
Для большинства людей принцип "от потребностей" не работает. Обычно у людей есть сумма, которая едва покрывает основные траты, и им приходится впихнуть в неё все свои расходы. А не вычитать из дохода траты и считать оставшееся. Я это понимаю, но рассказываю про наш случай.
Важные детали
В статье я описала общий принцип без деталей. Так как мы живём в Петербурге и уровень зарплат здесь в принципе выше, чем по стране, да и в сферах мы работаем не самых низкооплачиваемых, у нас ещё есть возможность иметь "карманные деньги". По 10% от каждой зарплаты каждый кладёт в свой карман. Также 3-5 тысяч сверх этой суммы тоже идут на личные расходы. Обычно мы смотрим по общему доходу. Если сейчас был низкий доход, то берём только %, если доход был средним и высоким, то берём 3-5 тысяч сверху (оговариваем сумму). Дополнительный доход обычно идёт в карман тому, кто этот доход получил. Исключения бывают тогда, когда мы пытаемся накопить много за короткий период времени.
Эти деньги по сути являются личными, и другой партнёр на них не претендует. Это те самые средства, из которых муж покупает мне цветы, а я ему подарки за 8 тысяч на Новый год, которые многих так возмутили в другой статье 🙂 А вот всё остальное уже идёт на общий счёт и является совместным бюджетом, на основе которого всё и планируется.
При расчётах мы личные деньги (те 10%) сразу вычитаем и в совместном плане на будущий год они не отражаются. Но зато уже каждый может планировать, что хочет сделать со своими. Именно с таким подходом у меня нет затруднений в случае, когда я хочу подарить кому-то нужный, но дорогой подарок. Этими деньгами каждый распоряжается по-своему и не советуется с супругом о том, куда их потратить. Я не понимаю те семьи, когда один супруг отдаёт всю зарплату другому, и тот, кто без денег, должен потом просить на конкретную вещь. Будто ребёнок у родителей просит сотку в кино сходить.
Вообще, принцип ведения бюджета у нас периодически меняется. Мы пробуем разные варианты, и я не могу сказать, что определились окончательно.