Часто человек просто хочет выбрать самую высокую ставку из доступных. Но закрадываются сомнения: нет ли тут подвоха? Или просто после изучения выясняется, что вклад не подходит по тем или иным причинам. Давайте разберемся, от чего зависят ставки банков по вкладам.
1) Величина и известность банка.
Обычно чем банк крупнее, тем ставки ниже. Самые низкие ставки — у Сбера, самые высокие — у мелких банков, названия которых вы могли не слышать. Это — как бы плата за риск, крупные банки воспринимаются как более надежные. Даже если сумма меньше 1,4 млн — лимит страховки от государства на случай банкроства. В Сбер и так всегда придут клиенты плюс там часто хранит деньги аудитория, привыкшая к этому банку — пенсионеры (не все, но многие). А маленьким банкам надо привлечь вкладчиков, более высокая ставка — конкурентное преимущество.
2) Срок депозита.
Выше ставки на короткий срок или ниже — зависит от конкретной ситуации. Если банки ожидают роста ставок на рынке, то года на 3 будут самые выгодные %. Банк предпочитает набрать денег на большой срок сейчас подешевле, а не платить потом выше %. Если же ожидается снижение ключевой ставки или в целом снижение ставок по рынку, то самые высокие ставки будут на 1-3 месяца. А потом банк надеется занимать у нас средства по дешевле. (Вклад- это как бы наш займ банку, пользование деньгами банк платит %).
3) Потребность банков в деньгах.
Могут быть индивидуальные проблемы и общие. Пример общих: после начала СВО было беспокойство клиентов, они массово забирали деньги из банков. И все это на фоне резкого повышения ключевой ставки ЦБ. Банки некоторое время давали ставки по 20-22% на срок 1-3 месяца. Все потому, что банкам нужны деньги вкладчиков для ведения бизнеса, вот и пришлось дорого платить, пусть и недолго.
4) Привязка к инвестиционным продуктам.
Видите высокую ставку, а потом оказывается, что надо еще купить какой-нибудь пай в ПИФе или пакет накопительного страхования жизни. Тогда может выйти некая привлекательная общая ставка. Но я бы посоветовала доходность каждого продукта считать по отдельности.
5) Надбавка за премиум-статус.
Или вип-пакет, подписку и т.д. Для премиальных клиентов ставка будет выше, но за это надо доплатить. Тут надо тоже считать, с крупными суммами всякие платные подписки могут окупиться и вывести плюс за счет более высокого % по вкладу. Но сравнивать доходность депозита надо не с подпиской или без в одном банке, а со всеми предложениями всех банков. Бывает, что премиум-статус дают просто за большую сумму на счете. Тогда сравниваем эту ставку с предложениями этого же банка и конкурентов.
6) Надбавка за траты по картам.
Тоже надо считать, что выгоднее. Бывает такое: потрать 50 тыс. по карте этого банка и получи ставку выше. Тут надо смотреть, выгодный ли кэшбэк по такой карте и если нет, то сколько будет недополученная выгода по сравнению с другими банками.
7) Надбавка за открытие онлайн.
Здесь никаких рисков нет, если за онлайн-вклад дают +0,5% или другую надбавку — надо брать.