Заключение договора личного страхования является одним из самых распространенных условий при получении банковского кредита (как потребительского, так и ипотечного).
И нередко за счет страховки банки стремятся не только защититься на случай возможных проблем с погашением кредита, но и получить дополнительную прибыль. В этой связи в законодательстве и судебной практике появилось несколько новых правил, которые ограничивают банки в их требованиях по кредитному страхованию.
Итак, что теперь банки не могут запрещать своим заемщикам, которые оплатили страховку по кредиту.
1. Вернуть комиссию за оформление страховки при досрочной выплате кредита
В случае досрочного погашения кредита часть неиспользованной страховой премии должна быть возвращена (это правило введено с 1 сентября 2021 г. Законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ).
Но многие банки научились обходить это правило: страховую премию они устанавливают по минимуму, а дополнительно взимают комиссию за подключение заемщика к программе добровольного страхования (и размер этой комиссии составляет львиную долю общей стоимости страховки).
Когда же заемщик требует вернуть себе деньги за страховку после досрочной выплаты кредита, банк возвращает только премию, а комиссию оставляет себе.
Несколькими решениями Верховного суда РФ такие действия банков были признаны незаконными: по его мнению, отказ вернуть комиссию за услугу подключения к страхованию влечет неосновательное обогащение кредитора, т.к никаких дополнительных расходов банк при оказании этой услуги не несет (определение №5-КГ23-27-К2).
А с 26 октября 2023 г. в договоре страхования должны будут раскрывать величину страховой премии в общей сумме, которую платит заемщик при подключении его к программе страхования (Закон от 28.04.2023 г. N 164-ФЗ)
2. Получить кредит по сниженной ставке, даже если полис не от «нужной» банку страховой компании
Закон позволяет банкам увеличить процентную ставку по кредиту, если заемщик не оформил страхование либо отказался от него и вернул свои деньги в течение 14 дней после подписания договора.
Но если заемщик, отказавшись от страховки, представил страховой полис от другой компании, который соответствует всем обозначенным банком критериям обеспечения выплаты кредита, тот не может повысить ставку только лишь потому, что полис был выдан не той компанией, которую банк указал.
Подобные действия банков сейчас также признаются незаконными (например, определение ВС РФ №49-КГ22-23-К6).
P.S. Еще больше публикаций теперь можно найти на моем Телеграм-канале «Юридические Тонкости». Буду рада видеть вас среди его подписчиков!
© Сивакова И. В., 2023 г.