Несмотря на карантин и самоизоляцию, жизнь не остановилась совсем: люди по-прежнему берут кредиты. А кто-то пока старается лишний раз не выходить, но планирует взять ипотеку, потребкредит или другой кредит в будущем.
Собрала для вас основные причины отказа в кредите, которые появляются у банков после изучения кредитной истории человека.
Просрочка
Тут все в целом понятно — просрочки, особенно длительные, плохо влияют на кредитную историю. Но тут надо иметь в виду еще один момент. Бывают небольшие технические просрочки на 1 день. Некоторые банки особо не принимают в расчет такие сведения из кредитной истории, другие банки не это смотрят.
Большая долговая нагрузка
Каждый банк считает чрезмерную нагрузку, исходя из собственного представления о прекрасном. Чем более закредитован человек, тем больше вероятность, что новый выданный кредит он не будет погашать в срок.
Государство в лице Центробанка тоже подталкивает банки к тому, чтобы меньше кредитовать закредитованных. Чем больше соотношение ежемесячного платежа к доходу, тем больше банк должен потратить денег на резервы и капитал по такому кредиту. Проще говоря, затраты большие, а ведь банк в первую очередь нацелен на прибыль.
Займы в МФО
Все микрофинансовые организации передают по закону в бюро кредитных историй (БКИ) примерно такую же информацию, как и банки. Для банков наличие у человека займов в МФО служит отрицательным сигналом. Необязательно банк откажет в кредите, но шанс на это повышается.
МФО со своими процентами, которые могут быть и по 300% годовых, считаются таким последним вариантом для человека. В банке ставка может быть меньше раз в 10, поэтому банкиры считают, что в микрофинансовые организации подались отчаявшиеся заемщики. Или заемщики с низким уровнем финансовой грамотности, что для банка тоже плохо как для кредитора (если человек плохо обращается с деньгами, нам то кредит может не вернуть).
Ломбарды
С ломбардами не такая однозначная ситуация. По закону они могут передавать информацию в БКИ по желанию. При этом нет списка ломбардов, которые передают и которые — нет.
Так визит в ломбард, если он попадет в кредитную историю, может плохо повлиять на оценку банком заемщика. Это, как и МФО, считается способом получить деньги для не особо благонадежных заемщиков.
Подача заявок сразу в несколько банков
Это оценивается плохо в случае с потребкредитами. Считается, что это может говорить о том, что человеку сразу надо много денег. И непонятно, как он потом будет расплачиваться.
Для тех, кто не в курсе или забыл, напомню, что информация о заявках на кредит или кредитную карту тоже поступает в бюро кредитных историй.
Также банки опасаются, что человек может быстро оформить сразу несколько кредитов, и тогда у него будет совсем другое соотношение ежемесячного платежа к доходу.
С ипотекой несколько заявок ни на что не влияют. Банки с пониманием относятся к тому, что человек ждет одобрений и ставок и выбирает вариант получше. Несколько ипотек на один объем все равно нельзя оформить, это же не потребкредит, которых может быть взято несколько за короткий период времени.
Отказы других банков
Это тоже воспринимается как негативный фактор. Раз другие банки проанализировали заемщика и решились выдать ему деньги, то есть заработать на нем в виде уплаченных %, — значит, что-то их напрягло…
Давние долги по ЖКХ
Если взыскание долгов по оплате услуг ЖКХ уже передано судебным приставам, то такая информация попадает в некоторые бюро кредитных историй, поэтому про это может узнать банк. Но раз передано приставам — значит, уже был суд. То есть речь идет о многолетнем долге, а не просто кто-то пару раз не оплатил квитанцию.