Уже в нескольких местах увидела встревоженные обсуждения по поводу выдачи кредитов. Люди не всегда верно понимают, что же происходит. Или читают непроверенную информацию. Давайте разберемся в вопросе.
Что меняется?
Чтобы понять, как это повлияет на обычных людей, немного посмотрим теорию. Сильно погружаться не будем. Центробанк установил некоторые требования для банков, причем установлены они на 4 квартал — то есть с 1 октября, а не с 1 сентября, как пишут в некоторых местах.
А именно: теперь банки смогут меньше кредитовать заемщиков, у которых высокая долговая нагрузка. Если у заемщика на выплаты по долгам уходит 80% дохода, то с 1 октября доля таких кредитов в общих выдачах максимально ограничена 5%, а сейчас — целых 20%. Это касается новых выдаваемых ссуд. Приведу пример. Допустим, банк выдает кредиты 100 заемщикам. Сейчас из них 20 человек могут быть закредитованными людьми, то есть отдавать на платежи по долгам 80% дохода и выше. А с 1 октября это смогут быть только 5 человек из 100.
Также с начала октября лишь 30% кредитов могут выдаваться тем россиянам, которые отдают на платежи от 50% до 80% дохода. Раньше доля таких ссуд не ограничивалась. Некоторые ограничения вводятся также для займов в МФО, если кому интересно, то цифры можно посмотреть на сайте ЦБ.
Переведем все это на русский язык. Банки должны резко сократить выдачи кредитов тем россиянам, кто и так в долгах как в шелках. Центробанк считает это опасной практикой. Для граждан это высокая закредитованность: большая вероятность войти в просрочку или дефолт. Для банков просрочки и невозвраты — тоже риски. Уменьшаются прибыль, капитал. А если будет более серьезный кризис, то вообще большая часть таких заемщиков перестанет платить. Это если все очень упрощенно.
Что это означает для обычных людей?
Людям с большой долговой нагрузкой будут чаще отказывать по заявкам на кредиты. Как я писала выше, ограничения появились как по заемщикам с долговой нагрузкой 80%, так и с долговой нагрузкой 50%. Учитываются и банковские кредиты, и займы МФО.
Все эти ограничения касаются беззалоговых кредитов — потребов и долгов по кредитным картам. Но закредитованным заемщикам в ипотеке тоже иногда отказывают, так как там тоже анализируется финансовое положение. Узнать о ваших долгах банки могут по кредитной истории.
Кому-то же все-таки будут выдавать кредиты даже с высокой долговой нагрузкой, так кто это будет? Чаще всего те, у кого не было просрочек, стабильная работа и зарплата выше. Например, с доходом 200 тыс. рублей проще отдавать ползарплаты или даже 80% на кредиты. Также могут учитываться доходы супругов и наличие иждивенцев. Но тут банки уже сами будут настраивать свои «фильтры», все будет индивидуально.