Не сразу дошли руки написать про эту тему. Но вопрос важный, поэтому решила его все-таки рассмотреть.
Буквально недавно новости пестрели заголовками "Центробанк ограничит выдачу ипотеки". Что же на самом деле пытаются ограничить и почему? Сейчас объясню все так, что пойдет каждый. А еще я как финансовый журналист расскажу, как же реально на людей будет влиять это ограничение ипотеик.
Что у нас сейчас и что ограничат?
Центробанк (ЦБ) считает, что население России чересчур закредитовано. То есть на выплаты банкам уходит слишком большая часть доходов. Это создает риски как для самих заемщиков, так и для банков.
Слишком закредитованный заемщик иногда не справляется, попадает на просрочку и штрафы и пени. В запущенных случаях впереди маячат суд и арест имущества, а также снятие денег с карточек. Банк не же получает свою прибыль, а теряет деньги, которые выдал под процент.
ЦБ подумал-подумал и решил как-то демотивировать банки выдавать кредиты людям, которые и так в долгах как в шелках. Для этого он ввел повышенные коэффициенты риска для кредитов заемщикам. Чем больше заемщик имеет долгов по отношению к зарплате, тем больше банк должен "приберечь" капитала.
Не буду вдаваться в детали, если объяснять просто – банку это будет менее выгодно, так как у него вырастут расходы по выдаче 1 кредита.
Изначально все это ввели с 1 июля этого года, но только по потребительским кредитам. Самые суровые условия для банков по тем заемщикам, у которых платежи по кредиту превышают 80% от дохода. Дальше, чем меньше эта доля, тем мягче условия.
Теперь ЦБ решил ввести такие правила и для ипотечных кредитов. Причем при выдаче ипотечного кредита считать будут нагрузку по всем кредитам, в том числе по "потребам".
Повышенные коэффициенты будут распространяться на те случаи, где выплаты по кредитам будут превышать 50% дохода. Этот показатель в % от дохода, кстати, называется "показатель долговой нагрузки" – ПДН.
Как это все отразится на людях, которые хотят взять ипотеку?
Если ипотека уже есть – на вас это никак не отразится. Для потенциальных ипотечников ситуация другая.
Как вы сами понимаете, банки умеют считать денежки. Стараются сделать так, чтобы за риски платил не банк своей прибыль, а и клиент тоже – хотя бы частично.
Банки, конечно же, не прекратят выдачу ипотеки тем, у кого долговая нагрузка достигла 50% дохода. Но свои дополнительные траты банк заложит в ставку для таких заемщиков – она будет немного повыше.
Еще один немаловажный момент: показатель долговой нагрузки считается по официальному доходу. То есть вот эти 50% и выше для выплат по кредиту – это от "белой" зарплаты.
А еще показатель долговой нагрузки рассчитывается именно для человека, а не для семьи, это тоже стоит учитывать. Например, кредиты брали на мужа, потому что у него больше белая зарплата. Но он же и получается более загруженным. А уж одобрят ли ипотеку на жену с меньшей зарплатой – неизвестно.
Так что вот как обстоят дела. Каких-то ужасов в ипотеке не ожидается, но для закредитованных заемщиков ставки немного увеличатся.