Вклады — это довольно хороший инструмент, обладающий двумя основными преимуществами: они легки в использовании и отличаются высокой степенью надежности. У меня всегда есть вклады, так как аналогов по всем критериям просто не существует. Однако я также применяю и другие финансовые инструменты.
Тем не менее, важно понимать и недостатки данного способа размещения средств.
Недавно я наткнулась на обсуждение различных методов сохранения и увеличения сбережений в одном блоге. Там говорилось о высоких ставках по вкладам — свыше 20%, таких предложений в настоящее время множество на рынке. Один из комментаторов заметил, что это — "реальный доход". Но так ли он реальный? Это зависит от того, что под этим подразумевается.
Инфляция уменьшает доход
Представьте себе, что год назад вы положили на вклад 100 тысяч рублей под 8% годовых. Сегодня на вашем счете 108 тысяч. Звучит неплохо? Но вспомните, как изменились цены за этот год. То, что раньше стоило 100 тысяч, теперь может стоить все 115. В итоге ваши средства не увеличились, а наоборот — утратили покупательную способность.
Согласно официальным данным Росстата, инфляция в России в 2024 году составила 9,52%. Однако многие из нас по своему собственному потребительскому опыту ощутили рост гораздо больший. Кроме того, корзина Росстата учитывает множество различных товаров и услуг.
Например, продукты питания значительно подорожали. Картофель, например, подорожал на 92% — и это по официальным данным Росстата. Или вот — на 34,2% возросли расходы россиян на обслуживание потребительских кредитов. А половина страны находится в долгах. Таких примеров можно найти много в таблицах Росстата — для интересующихся, рекомендую поискать.
Налоги и комиссии
С процентов по вкладам теперь необходимо уплачивать налог в размере 13%, если они превышают необлагаемый минимум. Его рассчитывают как произведение миллиона рублей на ключевую ставку Центрального банка на начало года. На 2024 год необлагаемая сумма процентов составляет 210 тыс. руб. На сумму превышения необходимо уплатить 13% налога. Налог за 2024 год будет начислен в конце 2025 года.
Кроме того, существуют комиссии. В настоящее время банки, кажется, не взимают комиссию за пополнение вклада, но могут предложить платное СМС-информирование. Или выпустят карту к вкладу и незаметно включат галочки, так что вы снова подпишетесь на какие-то платные услуги.
Досрочное изъятие — потеря процентов
Вклад — это срочный продукт, в отличие от накопительного счета. Допустим, вы открыли депозит на 6 месяцев. Но в итоге вам понадобились деньги, и вы забрали их через 3 месяца. Банк не может отказать вам — у нас по закону нет безотзывных вкладов.
Но банки включают в договора и оферты: при досрочном изъятии средств по вкладу применяется ставка "до востребования". Обычно это даже менее 1% годовых.
Таким образом, если вы изъяли средства через 3 месяца, как в приведенном примере, ваши деньги просто пролежали и обесценились. Поскольку 1% годовых даже близко не соответствует официальной инфляции.
Альтернативный вариант — хранить на накопительных счетах с процентами те деньги, которые могут понадобиться. Их можно будет забрать без потери процентов.
Курс рубля и доллара
Почему некоторые люди хранят часть своих сбережений в долларах и евро? А некоторые — даже все в иностранной валюте. Дело в том, что это защищает от курсового риска, то есть от риска падения курса рубля.
Пример. Вы положили 100 тыс. руб. на вклад под 20% на год при курсе 1 доллар=100 рублей (цифры условны). А ваш друг ту же сумму обменял на доллары и положил на вклад под 3%. Это у него была 1 тыс. долл. У него — совершенно незначительный процент. Но представьте, что через год курс рубля упадет до 150 руб. за доллар.
Вы получите через год по вкладу 120 тыс руб с вашей ставкой 20%. А ваш сосед получит 1030 долл. со своей ставкой 3%. В рублевом эквиваленте при курсе 150 руб. за доллар это составит уже 154,5 тыс. Даже с учетом потерь на курсе при обмене — у него все равно будет больше, чем у вас.
Главный нюанс заключается в том, что мы не знаем, какой будет курс в будущем. Я лично храню свои сбережения как в рублях, так и в иностранной валюте. И не только на вкладах, но также в облигациях, акциях и наличной валюте. Предпочитаю не класть все яйца в одну корзину.
А вот тут был актуальный пост, кстати:
2 способа меньше нервничать из-за курса рубля, если у вас есть сбереженияСвинкины финансы14 сентября 2023