В "Коммерсанте" вышла сегодня статья о том, что Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров обратился в ЦБ с просьбой решить проблему: россияне берут кредит, а затем вкладывают эти деньги в финансовые "пирамиды". Ранее Центробанк оценивал, что примерно 30% инвестиций в сомнительные компании физлица проводят за счет кредитов.
Фонд предлагает, чтобы при оформлении потребкредита заемщика предупреждали, что эти деньги не могут использоваться не только в предпринимательских, но и в инвестиционных целях.
Я считаю, что описанная проблема действительно существует. Но запретить людям брать кредиты и нести деньги финансовым мошенникам все равно не получится.
Почему такой запрет не сработает?
Начнем с самого первого этапа. Человек пришел в банк за кредитом и хочет отнести эти деньги в "пирамиду". Изначально у него уже есть проблемы с финансовой грамотностью, раз он повелся на предложение мошенников.
Предупреждение от банка тут не сработает. В финансовых шарашках же внушают, что надо зарабатывать, не обращать внимания на стереотипы и страхи обычных людей. Мы-то умнее их, поэтому получим кучу денег и станем миллионерами.
Второй момент — банк не сможет проконтролировать, на что были потрачены средства потребкредита. Да, официально он не может использоваться для предпринимательской деятельности. По факту же люди могут использовать деньги и для мини-бизнеса, и для инвестиций. Вот получил гражданин заемные деньги от банка в виде нала в кассе или перевода на карточку. Снял или перевел куда надо — как банк отследит?
Поэтому тут защитить человека может только его собственный здравый смысл. Кстати, фонд защиты предлагает бороться прежде всего с "пирамидами", но для новичка опасны все виды инвестиций в кредит. По кредитам на любые цели ставки выше, чем по той же ипотеке.
Чтобы доход от инвестиций перекрыл ставку банка, это уже должен быть инструмент с определенной долей риска. Можно купить валюту в надежде на падение рубля — а рубль вырастет. Можно приобрести облигацию мелкой компании со ставкой 12% — а компания разорится и будет дефолт по бумагам. А на человеке по-прежнему будет висеть кредит за такую инвестицию.