Из десятка веских причин и сотни мелких нюансов, есть три самых распространённых и железных повода отказать в выдаче кредита. Я не стану разбирать все нюансы, почему люди получают отказ, а обращу ваше внимание на три обстоятельства, из-за которых отказ гарантирован во всех банках: закредитованность, несоответствие вашей анкеты вам самим и отношение к долгам вообще. На их долю приходится от 50% до 70% всех отказов любого банка, а процент отказов зависит только от его внутренней политики.
Иллюстрация собственного производства
Каждое правило имеет исключение и всегда найдётся человек, который скажет, что "а мне одобрили кредит в подобном случае". Но мы сейчас говорим о статистике Национального Бюро Кредитных Историй, выводах, построенных на её основе и высказываниях представителей банков. Можно понадеяться на случай, но статистика побеждает чаще.
Итак, разберём первую причину, почему ни один банк не выдаст кредит.
Закредитованность
Сначала теория
Все ежемесячные выплаты по всем кредитам должны убираться в 45% от ежемесячного дохода. Это среднее значение, у каждого банка свой проходной балл. Платёж по новому кредиту, который вы собираетесь взять, так же участвует в расчёте. Чем ближе вы подобрались к пределу — тем меньше шанс и выше ставка. Если вы превышаете этот предел, то кредит вам не дадут.
Теперь практика
- Классический случай — по кредитам вы уже платите половину дохода.
Одобрение такому заёмщику дадут только в двух случаях: у него вырос доход или это заявка на рефинансирование. Во всех остальных случаях, если вы уже набрали предельную кредитную нагрузку, шанс отказа максимален.
- У вас много кредитных карт?
Если их больше двух, то вам скорее всего откажут. Кредитка, даже неиспользованная, учитывается при расчёте закредитованности, за размер платежа для расчёта берётся 5% от лимита. Три кредитки — по 5% от лимита каждой и закредитованность уже становится высокой. Обосновано это тем, что кредитку можно опустошить в любой момент, а много кредиток не нужны ни одному человеку со стабильным доходом.
Если у вас несколько кредитных карт, то существует два хороших способа их закрыть. Рациональный и Экстремальный. - У вас низкая зарплата или нет подтверждения.
Можно не иметь много кредитов, важно соотношение платежей к доходу. Не подтверждённый доход банки оценивают по-разному, но "стоит" он дешевле подтверждённого. Хотя, заявки на ипотеку будут рассматриваться более детально, вплоть до оценки средней зарплаты на вашей должности. А вот в случае небольшого нецелевого кредита, банку проще отказать, чем поверить, что в 24 года бухгалтер из Твери зарабатывает 160 000 в месяц без подтверждения в виде 2НДФЛ. - Заявка на тот же кредит, что вы уже выплачивается.
Тут логика очень проста: если у вас уже есть потребительский кредит на 200 000 рублей, то зачем вам такой же? Вывод: вы либо хотите закрыть один кредит другим, либо просто бездумно тратите деньги. В первом случае вам могут предложить рефинансирование, банку выгодно, чтобы вы платили проценты ему, а не его конкурентам. Но в любом из этих вариантов шанс отказа будет высок, так как нормальные люди сначала подадут заявку на рефинансирование.
Как это работает?
Решение о выдаче кредита в первую очередь принимается исходя из результатов "скоринга". Это такой тест построенный на статистике заёмщиков, результат которого выражается в том, прошли вы первый этап проверки или нет. Далее, в зависимости от кредита, который вы хотите, вас будут или не будут проверять, опрашивать и анализировать.
То есть, достаточно правильно ответить?
О нет, ваши ответы, касательно имеющихся кредитов, не имеют большого значения, а реальная цель вопросов, как мне кажется, это проверка вашей честности. Менеджеру банка, которому вы рассказываете о своих потребительских и кредитных картах, доступна информация из Бюро Кредитных Историй, там же отражаются и ваши заявки в другие банки.
Что они не могут проверить сразу — это ваш доход. Преувеличить его — единственный вариант людей с предельной закредитованностью пройти скоринг. Но это фальсификация и ложь, в некоторых случаях даже уголовно наказуемая.
Неправдивая или неточная информация в анкете — причина №2, по которой люди получают отказ в любом банке. О ней читайте в следующей статье.
Спасибо вам за внимание и потраченное время! Подписывайтесь, жмите "палец вверх" и критикуйте статью в комментариях, мне всегда интересно ваше мнение.