На самом деле, мое отношение к кредитам постоянные читатели уже могли увидеть по предыдущим статьям в канале. Но сейчас я решила как-то структурировать свои мысли. Надеюсь, мои наблюдения будут полезны кому-нибудь: это размышления как со стороны банковского журналиста, так и потребителя.
Ипотека
Некоторые люди считают, что это кабала. Я же уверена, что вовсе нет — главное правильно оценивать свои силы. Накопить на квартиру без кредита под силу очень маленькому количеству граждан.
А вот к досрочному погашению у меня нетипичное отношение. Большинство заемщиков стремятся погасить поскорее. А экономический смысл этой операции зачастую теряется. Допустим, кредит на 20 лет, платеж — 50 тыс. рублей. Но сейчас это совсем другие деньги. Через 20 лет зарплата будет другая, а платеж — все тот же.
А урезать свои нужны и жить суперэкономно надо уже сейчас, когда выплаты банку очень ощутимы в бюджете.
Некоторые рассуждают про переплату за квартиру, но ведь через годы и ее цена изменится.
Досрочку я понимаю только при маленьком сроке кредита или ожидании, что обстоятельства в семье изменятся. Например, кто-то выйдет на пенсию и доход упадет.
Потребкредиты
Этот вид кредита не особо уважаю. Единственный случай, когда это может быть выгодно — когда надо погасить долг по кредитке или другому кредиту с более высоким процентом.
Кажется, что у вас нет денег на ремонт или технику? А платить ту же сумму плюс проценты деньги есть? Надо вылезать из долгов и делать "заначку" на случаи крупных трат. Эти самые накопления будут лежать в банке и приносить вам доход от вклада. А сейчас наоборот — это банк получает от вас прибыль в виде процентов по кредиту. Непорядок!
Рассрочка и карты рассрочки
Это только кажется, что бесплатно и без процентов. Если вы изучите цены, то придете к не самым утешительным выводам. Тот же товар можно было в другом месте купить дешевле, чем с рассрочкой.
А еще, покупая за свои деньги, можно использовать кэшбэк-сайты и всевозможные купоны. Ну и, конечно, получить кэшбэк по своей банковской карточке.
Кредитные карты
Вещь нужная, но не для того чтобы тратить с нее и потом несколько месяцев гасить с процентами. Пользоваться кредитками нужно в грейс-период и без процентов.
Основных случаев разумного использования всего два, на мой взгляд. Вот они:
- немного не хватает на какие-то неожиданные траты, а снимать со вклада терять проценты не хочется. Используем кредитку, а после гасим долг с зарплаты в грейс.
- в отеле требуют залог по карте. Лучше давать кредитку. На дебетовой морозятся реальные деньги. И есть шанс, что вы ими еще месяц не сможете пользоваться. А на кредитке морозят кредитный лимит, но банк на такую операцию проценты не начисляет.
Автокредиты
Иногда автокредиты выгодны из-за всяких госпрограмм или промо-акций определенных марок. И еще — пока копите, машина может существенно подорожать. Но автокредит может быть не выгоден из-за КАСКО, так что тут вы должны считать индивидуально.
Один банкир рассказывал мне, как когда-то взял автокредит, имея деньги на покупку машины. Ставка по кредиту по спецпрограмме с Рено была на несколько процентов ниже тогдашних ставок по вкладам. Выгоднее было взять кредит, а деньги положить в банк под %. И просто гасить долг ежемесячно и в итоге остаться в плюсе.
Ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал про экономию и личные финансы!