Проверяйте по чек-листу, всеми ли возможностями вы пользуетесь.
1. Оформить налоговый вычет за %% по ипотеке
Про обычный вычет уже все, наверное, знают. А про вычет за проценты у многих людей до сих пор вопросы: надо ли полностью выплатить кредит, чтобы обращаться за этим типом вычета?
Ответ: нет. Получать вычет за проценты по ипотеке можно сразу и каждый год — все годы, что платите ипотеку. Максимальный размер этого вычета — 390 тыс.руб.
Не нужно ничего ждать и «копить» вычет побольше. Оформляйте ежегодно и вносите в досрочное погашение — это поможет уменьшить переплату по кредиту.
2. Сменить страховую компанию
Как обычно оформляются ипотечные сделки? Приходишь в банк, тебе дают на подпись кучу бумажек, в числе которых и договор страхования. Страховой агент находится тут же, в ипотечном офисе банка, так как представляет аффилированную с банком компанию. Ну и тарифы у этой компании зачастую самые высокие.
Но если потратить чуть-чуть времени и сравнить нескольких страховых, можно очень серьезно сэкономить. И даже если вы уже платите кредит, вы не обязаны весь срок ипотеки оставаться в одной и той же страховой компании. Смените ее на более выгодную. Разница в тарифах может быть в два раза!
3. Уменьшить процентную ставку
Не обязательно сразу подавать на рефинансирование и менять банк. Первым шагом обращаемся в свой банк и пишем заявление с формулировкой: прошу снизить процентную ставку по договору такому-то в связи со снижением ключевой ставки ЦБ.
Не факт, что банк согласится, ему это невыгодно. Если приходит отказ, шаг №2 — обращаемся в банк-конкурент (если у вас Сбер, то в ВТБ, и наоборот; также хороший универсальный вариант для всех — дом.рф).
Когда вам утвердили рефинансирование и озвучили ставку, начинаем считать. Берем текущий график платежей и сравниваем переплату, которая у вас остается до конца срока. Дальше залезаем в кредитный калькулятор и считаем переплату по новому кредиту с новой ставкой. Добавляем возможные расходы (переоформление страховки, закладной — это вам должны озвучить в новом банке). И сравниваем две суммы.
Дело в том, что с рефинансированием есть хитрость. Кредит по ставке 10%, который вы платите уже 3 года, может быть невыгодно рефинансировать под 9%, хотя казалось бы, ставка-то уменьшилась. Все дело в том, что в первые годы ипотеки мы платим в основном проценты, тело долга уменьшается незначительно. Переходя в новый банк, мы фактически оформляем новый кредит, практически того же размера, и… да, снова начинаем платить по нему огромные проценты.
Вторая опасность рефинансирования — потерять право на вычет за проценты. Многие банки сейчас предлагают снизить процентную ставку при условии увеличения суммы кредита. Это возможный вариант, если вы уверены в своей силе воли и знаете, что лишние 200-300 тыс. не потратите, а отнесете в досрочное погашение.
Но! Еще важно ооооочень внимательно прочитать договор. Он должен остаться целевым — то есть ипотечным — цель кредита — покупка жилья. А если рефинансирование — то с указанием предыдущего номера договора (желательно с пометкой, что он был ипотечным). Иначе это будет просто «потребкредит под залог жилья на погашение предыдущего займа», и по такому кредиту вычет за проценты уже не предусмотрен.