Как понравиться банку без высокой зарплаты и чего не стоит указывать в анкете, чтобы кредит одобрили? Рассказывает менеджер МКБ.
— Садится ко мне мужчина средних лет, нервничает, всю жизнь свою рассказал, пока его анкету заполняли. И о требовательной жене, и о планах на ремонт, и как зарплаты вечно не хватает.
— Заявку ему, наверное, не одобрили?
— Почему же? Он всё правильно обосновал и ответил, одобрили без проблем.
Лучше вернёмся к началу нашего разговора с Алексеем, из диалога с которым и получилась эта партнёрская статья.
В рекламе часто говорится о плюсах потребительского кредита в конкретном банке: и ставка низкая, и тратить деньги можно на что угодно. Это вызывает сомнения, которые я решил прояснить, поговорив с сотрудником банка.
— Везде пишут «кредит на любые цели», но банк всё равно интересуется, на что клиент потратит деньги. Где логика?
— Напротив, всё очень логично: на любые цели — значит, что можно потратить на что угодно, и банк не потребует документов, подтверждающих целевое использование денег. Так что всё честно.
— А зачем спрашивать, если тратить можно куда угодно?
— От этого, в том числе, зависит одобрение: например, если собираешься сделать ремонт в квартире под сдачу — достойная причина, кредит одобрят.
Речь идёт о потребительском кредите. Ставки на них обычно выше, чем на остальные кредитные продукты, такие как автокредит или ипотека, например. Но сегодня мы переживаем период, когда даже потребительские кредиты выдают под относительно низкие ставки.
— Хорошо, допустим, я нравлюсь банку…
— Что же это означает — нравиться банку? — улыбаясь, прервал меня Алексей.
— У меня очень высокая зарплата, есть имущество, хорошая кредитная история и прочее. Это означает, что мне наверняка дадут кредит.
— А вот тут ты не прав. Вся информация о клиенте рассматривается в совокупности, а не по отдельным фактам. Высокая зарплата не гарантирует выдачу кредита. Многие клиенты, которым выдали кредит под довольно низкие 10,9%, обычные трудящиеся. Более того, кредит получают и 18-летние ребята. Вопрос не в зарплате или возрасте. Выдают кредит под хороший процент тем, кто знает, что им нужно, и не пытается прыгнуть выше головы: их кредит соответствует целям, зарплате, закредитованности.
*Закредитованность — это процент от дохода, который уходит на погашение всех кредитов. Ни один банк не называет точных цифр, но любой будет доволен, если на кредиты уходит меньше 25% дохода.
— Ну, допустим, дело не в зарплате. Но вы же всё равно запрашиваете справку о доходе, 2-НДФЛ?
— С чего ты взял? Кредит могут одобрить и по одному паспорту.
— И какую ставку дадут такому клиенту?
— Да хоть самую низкую, это не важно, если с человеком всё нормально.
— Всё понятно, нужно правильно ответить на вопросы.
— Вот опять ты говоришь про «правильные ответы», а таких нет. Есть только честные и нечестные ответы. Ко мне приходила странная пара, которая очевидно лгала. С их слов вообще непонятно, как такой обеспеченный человек может нуждаться в деньгах — и это не пройдёт. Лучше выдать кредит человеку, который не темнит и правильно рассчитывает свои возможности.
Бытует мнение, что врать в заявке на кредит нельзя, за это следует уголовная ответственность. Это не совсем так: отвечать на вопросы действительно следует честно, а ответственность по УК РФ следует за ложь с целью получить деньги, которые заранее никто не собирается возвращать. Поэтому, если вы ошибётесь в размере зарплаты супруги, то никто от этого не пострадает.
— Ладно, давай вернёмся к основной теме: расскажи, как получить у вас кредит под 10,9%?
— Сначала нужно заполнить заявку на кредит.
— И тут важно правильно ответить на вопросы.
— И снова, снова ты говоришь о правильных ответах. Хорошо, тогда правильными ответами, чтобы получить наименьший процент, будет честная информация о заёмщике.
— И только? А как же — «понравиться банку»?
— Банк одобрит заявку и даст хороший процент, если человек всё правильно рассчитает и изложит в заявке: кредит ему нужен на достойную цель, а ежемесячный платеж будет ему удобен и по силам — не будет отнимать существенной части зарплаты.
В завершение статьи хочу подытожить полученную от Алексея информацию. Если спросить любой банк, что имеет наибольшее влияние на выдачу кредита, то ответ будет «Мы рассматриваем всю информацию из заявки в совокупности». На первый взгляд, это просто общие слова, но на самом деле они более чем конкретны: Есть ваши финансовые возможности и есть кредит, который вы хотите получить. Если кредит соответствует вашим возможностям, то вам его одобрят под 10,9% и конкретные цифры — возраст, доход, стаж и прочее не важны сами по себе. Получается, что всё зависит от человека, а не от банка.