Все подробности нового коронавирусного закона. Нового, потому что, вообще-то, у нас есть и старый закон о кредитных каникулах — тот самый, по которому в каникулах почти всем отказывали.
Итак, каникулы.
1. Действуют для кредитов, кредиток и ипотек
2. Максимальный срок отсрочки платежей — 6 месяцев
Точный срок определяет сам заемщик, можно взять меньше. Банк не может отказать в каникулах, если соблюдены все условия.
3. Условий 3, они должны соблюдаться ВСЕ ОДНОВРЕМЕННО:
а) размер кредита не превышает максимальный установленный Правительством и может отличаться по регионам; пока точных цифр нам не назвали, но Сбербанк распространяет в СМИ информацию, что это будут такие суммы:
— по ипотечным кредитам — 1,5 млн руб.;
— по автокредитам — 600 тыс. руб.;
— по потребкредитам 300 тыс. для ИП и 250 тыс. для физлиц
— по кредиткам — 100 тыс.
б) ваш доход снизился более, чем на 30%; считается среднемесячный доход за 2019 год и доход за предыдущий месяц до вашего обращения — то есть, если подаете заявление в январе, то за март доход должен быть на треть ниже, чем в среднем за месяц в прошлом году; если заемщиков несколько, то считается снижение совокупного дохода;
в) у вас сейчас не действуют другие льготные периоды по этому кредиту
4. Снижение дохода надо подтвердить документами
Ну, понятно, это может быть справка 2-НДФЛ за 2019 и 2020 год.
Если вы безработный и встали на учет, то выписка из регистра безработных тоже будет подтверждением.
Больничный на срок более одного месяца. И больничный в связи с материнством.
И также есть пункт "иные документы". Тут не совсем понятно, что имеется в виду. Но может быть, это та самая "справка по форме банка».
На то, чтобы предоставить документы, дается 90 дней с момента обращения за каникулами. Приостановить платежи можно еще ДО ТОГО, как вы подтвердите свои обстоятельства документами.
5. Если вы написали заявление и предоставили документы, банк не может отказать в кредитных каникулах.
Если даже они не ответили никак на заявление, все равно каникулы считаются подтвержденными.
6. За выдачу кредитных каникул нельзя начислять штраф
За те платежи, которые вы не вносите во время каникул, нельзя насчитать пени. Нельзя предъявлять требования о досрочном погашении кредита. Нельзя обращать взыскание на предмет залога. Если были какие-то неустойки до начала каникул — они замораживаются до окончания льготного периода. Короче, вы в домике.
7. Информацию о том, что были предоставлены кредитные каникулы, нельзя включать в кредитную историю.
8. Можно вносить досрочные платежи во время каникул, все они должны идти в тело долга.
9. Теперь о плохом. Кредитные каникулы не бесплатные
Пока идет льготный период, на основной долг будут начисляться проценты. Эти проценты вы будете платить ПОСЛЕ того, как у вас закончится льготный период и после того, как погасите весь кредит. В самом конце придется заплатить проценты и платежи, которые накопятся за время каникул. Соответственно, продлевается и срок кредита.
Вообще по этому закону у меня есть ряд вопросов, пока без ответов:
— Как получить справки, если все на карантине?
И устроит ли банк справка в электронном виде без печати и подписи? В законе написано обтекаемо. Информация предоставляется способом, предусмотренным в договоре. Но при этом кредитор обязан обеспечить возможность предоставить информацию с помощью подвижной радиотелефонной связи. Наверно, это они мобильники так называют.
— Что с самозанятыми?
Индивидуальные предприниматели в законе упоминаются, но нет списка документов, которыми ИП может подтвердить сокращение своих доходов. А вот самозанятых реально обошли. Что делать, скажем, таксисту, который взял машину в кредит, а сейчас сидит без заказов?
— Серые зарплаты
Официально доход не упал, а на самом деле упал, платят только белую часть заработка. Работодатель не хочет давать справку. Сможет ли человек как-то подтвердить, что денег у него реально стало меньше? Выписками по банковскому счету, допустим?
— Размер кредита
Ограничение по сумме кажется мне совершенно нелогичным. Предположим, реально будет 1,5 млн максимум по ипотечным кредитам. То есть если у семьи кредит 2 млн и они не могут платить — фиг с ними. Они и так богатенькие. А вот тем, у кого долг меньше, мы поможем?
Подводя итог, надо сказать, что закон только-только вступил в силу и еще фактически не работает. Банки еще не получили разъяснения от ЦБ, не подготовили документы.
Сейчас можно оформить каникулы только по собственным программам банков. И там могут быть очень разные условия. Сейчас я собираю реальную практику от моих подписчиков и скоро сделаю видео с подробной информацией по банкам. Кто дает каникулы, кто в них отказывает. Насколько строго смотрят на подтверждение сокращения дохода и так далее.