Когда гражданин принимает решение вложить свои средства в банк, он рассчитывает не только сохранить, но и увеличить их за счет начисляемых банком процентов. Однако не все осознают, что в определенных случаях может произойти совершенно противоположная ситуация — вместо ожидаемой прибыли вкладчик может получить меньшую сумму, чем изначально вложил. Событие, произошедшее с одним из вкладчиков, является ярким примером такого неожиданного поворота.
Наш герой, доверивший банку 350 000 рублей, через год обнаружил, что на руках у него всего 257 000 рублей. Как же это произошло и какие механизмы позволили банку осуществить такие расчеты?
Обычно, вкладывая средства под проценты, люди верят в безопасность своих сбережений. И действительно, на первый взгляд банковские вклады кажутся надежным и стабильным способом хранения и увеличения финансов. Но не всегда финансовые операции завершаются так, как ожидалось.
Герой нашей истории регулярно пользовался услугами банка, размещая свои накопления на различных вкладах. Каждый раз, когда срок вклада истекал, он интересовался условиями продления, надеясь на выгодные предложения.
И ему в банке предложили новую программу — вклад «недюжинный доход», обещавший высокие проценты, которые на тот момент достигали 8% годовых.
Поскольку эти условия выглядели привлекательно и соответствовали ожиданиям вкладчика, он согласился и подписал соответствующий договор, вложив все 350 000 рублей.
Прошел год, и мужчина решил узнать, какие процентные начисления появились на его счете. Его ожидало разочарование: банк сообщил, что процент на его вклад не был начислен.
Лишь тогда выяснилось, что на самом деле он заключил договор не с банком, а со страховой компанией, причем не по банковскому вкладу, а о страховании жизни с инвестиционным компонентом.
Согласно условиям подписанного соглашения, дополнительный доход предполагался только в случае наступления определенных страховых событий, таких как дожитие до 2026 года, наступление инвалидности или смерть. Поскольку за этот год с мужчиной, к счастью, ничего подобного не произошло, ему сообщили, что получить какую-либо прибыль он сможет лишь спустя 5 лет.
Возмущенный вкладчик потребовал вернуть средства в полном объеме вместе с предполагаемыми процентами.
Однако банк выплатил только 257 000 рублей, ссылаясь на условия досрочного аннулирования договора.
Получив такой ответ, мужчина решил обратиться в суд в надежде восстановить справедливость.
Однако суд первой инстанции встал на сторону компании, указав, что формально договорные обязательства были выполнены. Суд установил, что мужчина собственноручно подписал договор и акт о том, что ознакомлен со всеми его условиями и последствиями, связанными с подписанием документа. Ситуация даже рассматривалась в Воронежском областном суде (дело № 33-1810/2023), но и там решение осталось без изменений.
Тем не менее, Верховный суд РФ изучил данное дело и выявил ряд аспектов, которые ранее не были учтены. Суд отметил, что:
- На момент подписания договора вкладчику было 64 года, и он не имел специальных знаний в области финансовых услуг, а текст самого документа превышал 30 страниц.
- Банк России рекомендовал страховым компаниям более осторожно предоставлять такие сложные продукты физическим лицам (Информационное письмо от 13 января 2021 г. № ИН-01-59/2).
- Ответчик не доказал, что предоставил вкладчику полную информацию о том, что продукт не гарантирует дохода и может привести к возврату не полной суммы при досрочном расторжении договора.
Учитывая эти обстоятельства, Верховный суд РФ направил дело на пересмотр, предоставив мужчине шанс выиграть спор и получить справедливую компенсацию. Это прецедентное решение теперь может послужить основой для защиты граждан, оказавшихся в аналогичных ситуациях, и стать опорой в борьбе за свои права.