Долги умерших родственников — это уже реальность современности. Действительно, если в целом россияне достаточно сильно закредитованы, то нередко и покойники оставляют после себя долги.
Наверняка, все осведомлены: принимая наследство, человек получает не только имущество, но и обязательства усопшего. А вот далее могут возникать нюансы. Я наткнулась на интересную историю на Пикабу.
В 2016 году женщина оформила потребительский кредит. Страховку она не приобрела. Полгода она исправно вносила платежи. Затем произошла трагедия — заемщица скончалась. Никто из наследников не захотел принимать наследство, кроме сына.
И тут началось самое интересное. Банк получил запрос от нотариуса о счетах и задолженностях покойной. Но в ответе была указана лишь информация о вкладах. О кредите — ни слова. То есть нотариус передал сыну женщины сведения о том, что ему достались деньги. А о долгах у наследника не было никаких данных.
Небольшое отступление: в настоящее время разрабатывается закон, согласно которому нотариусы будут обязаны информировать наследников о кредитах в течение трех рабочих дней. Они будут запрашивать информацию в Бюро кредитных историй. Тогда человек сможет обдуманно решить, принимать ли наследство.
Но вернемся к нашему случаю. Пять лет банк просто игнорировал ситуацию. Никто не звонил, не отправлял письма с требованием погасить кредит. Весь это время долг продолжал расти. Проценты начислялись. Пени увеличивались.
Суды
В 2021 году банк решил действовать и обратился в суд к наследнику. Он потребовал полную сумму — в два с половиной раза превышающую первоначальный долг. Сын даже не подозревал, что у матери был кредит. Он узнал об этом только из судебного уведомления.
Первый суд принял сторону банка. И второй тоже. И третий. Только немного снизили сумму из-за истечения срока давности, но для наследника это все равно были огромные деньги.
И только Верховный суд задал важный вопрос: почему банк молчал пять лет? Он знал о смерти клиентки, знал, кто является наследником. Но ничего не сообщал. Как будто специально ждал, пока долг вырастет.
Это решение Верховного суда (дело N 41-КГ23-1-К4) имеет большое значение. Оно показывает, что банки не могут извлекать выгоду из незнания наследников. Нельзя умышленно скрывать информацию о задолженностях, чтобы начислять проценты. Однако дело спорное: первые суды встали на сторону банка.
Верховный суд выделил несколько ключевых моментов. Банк обязан информировать о кредитах по запросу нотариуса. Нельзя намеренно затягивать взыскание, чтобы наращивать проценты. Если банк сам виноват в просрочке, он не может требовать пени и штрафы.
После решения Верховного суда дело было пересмотрено. Ростовский областной суд (дело N 33-6931/2023) уменьшил сумму взыскания более чем вдвое. Наследнику пришлось заплатить только основной долг, который существовал на момент смерти матери — без процентов и штрафов.
Как избежать такой неприятной ситуации?
✔️ При вступлении в наследство обязательно уточняйте, имеются ли кредиты и займы в МФО на имя покойного. Это можно узнать у нотариуса, который открыл наследственное дело. Попросите его сделать запрос в ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Там можно выяснить, в каких бюро кредитных историй есть кредитные истории человека. После этого нотариус может направить запросы в эти бюро. Там будут указаны все кредиты и займы, если таковые имеются.
✔️ Не соглашайтесь на предложение нотариуса лишь отправить запросы в банки. Во-первых, в приведенном выше случае банк предоставил данные только о вкладе, но не о кредите. А в бюро кредитных историй обязательно будет информация о кредитах, если они имеются. Во-вторых, нотариус отправит запросы в ограниченное количество банков. А ваш родственник мог занять деньги у небольшого банка или МФО, и туда запрос не поступит.
✔️ Если вы — пожилой человек или имеете проблемы со здоровьем и собираетесь взять крупный кредит, желательно оформить страховку. Так ваши родственники не унаследуют ваши долги. Но внимательно изучайте условия страховки. Она должна покрывать всю сумму долга в случае смерти.
А вот тут я также упоминала интересный случай с наследством:
Мужчина ушел из жизни. А наследники теперь обязаны купить дом или потеряют деньгиСвинкины финансы1 августа 2021