Еще несколько лет назад интернет пестрел предложениями взять ипотеку даже вообще без первоначального взноса. Потом банкиры оценили свои риски и увидели, что это не очень-то хороший вариант.
Затем и Центробанк сказал свое слово. Банкам приходится увеличивать коэффициенты риска по ипотечным кредитам со взносом менее 20%. Говоря русским языком, это уменьшает их прибыль. Но я и простым гражданам не посоветую брать ипотеку с "первоначалкой" меньше тех самых 20%. Именно взнос меньше тех самых 20% считается низким.
Почему же?
1. Процентные ставки выше
Как я уже написала, Центробанк заставляет банки считать по таким кредитам повышенные коэффициенты риски и повышенные резервы. Дополнительные траты банки, конечно же, хотят переложить на клиента.
Плюс практика показывает, что люди с маленьким первоначальным взносом в будущем чаще выходят на какие-то просрочки. Все эти риски банк закладывает в виде повышенной процентной ставки по кредиту.
2. Переплата за квартиру
Чем большую сумму вы берете в долг у банка, тем на большую сумму начисляются проценты. То есть, если своих денег 20%, а от банка — 70%, то банковская переплата идет как раз по этим 70%. А если первоначальный взнос
3. Больше платеж и нагрузка
Если в долг у банка берется более существенная сумма, то либо будет больше платеж, либо срок, либо — и то, и другое. Чем больше сумма ежемесячного платежа, тем труднее семье выделять ее из семейного бюджета.
4. Меньше уверенности в способности гасить ипотеку
Если человек не может накопить 20% от стоимости квартиры, то у него, в принципе, меньше потенциал выплатить свою ипотеку успешно и без просрочек (или вообще дефолта по кредиту, не дай бог).
Причины тяжелого процесса накопления может быть две. Первое — низкие доходы, второе — транжирство, неумение строить бюджет. Оба пункта могут быть достаточно серьезной преградой в выплате ипотеки.
В некоторых случаях ипотека с низким взносом может быть единственным выходом. Например, если само жилье довольно дешевое, а рынок аренды в городе плохо развит, поэтому арендная плата выходит равной платежу по ипотеке даже с низким взносом. Но все-таки я бы рекомендовала всем рассматривать накопление взноса от тех самых пресловутых 20%.