Низкие, как никогда, процентные ставки по кредитам, низкая ставка ЦБ, низкая инфляция. Всё это не может длится вечно и есть первые признаки, что "кредитная оттепель" закончилась. С другой стороны: рубль дешевеет, вводят новые санкции, ожидается системный банковский кризис. Приводится столько "очевидных" доводов, что люди спешно занимают деньги у банков. На сколько они правы и стоит ли торопиться, чтобы не опоздать?
Интересная сложилась ситуация: доходы населения почти не растут, а в скором времени могут вообще снизиться. То есть как снизиться? А очень просто: НДС подняли, да и стоимость бензина будет расти дальше. Соответственно, вырастут цены практически на всё. Без роста зарплат доход снизится, жить станет тяжелее.
Но почему тогда небывалыми темпами растёт объём кредитов?
И действительно, за весь 2017 год долги россиян выросли на 1,3 триллиона рублей, а в 2018 году темп кредитования ускорился ещё быстрее: те же 1,3 триллиона рублей, но уже за первые 7 месяцев. Очевидный вывод: берут кредиты, пока дают, пока низкая процентная ставка. Но не всё так просто.
Чтобы иметь полное представление о ситуации, давайте разберём каждый довод в отдельности.
Довод "ЗА": сейчас самые низкие процентные ставки
Низкие процентные ставки — факт. В ближайшем будущем они вырастут — почти наверняка. Первым признаком можно считать требование ЦБ повысить риски кредитов. Из-за этой меры банки будут вынуждены тщательнее рассматривать заявки на кредит, а значит для многих ставки по кредитам вырастут. Требование ЦБ уже вступило в силу.
Вывод: довод существенный, ставки в будущем будут расти.
Довод "ПРОТИВ": низкий уровень инфляции
Тут вступает в силу простая арифметика: процентную ставку по кредитам нужно рассматривать вкупе с уровнем инфляции. Например в 2014 году ставки по кредитам были в среднем 18%, а инфляция — 11,5%. То есть процент был не очень высок, национальная валюта дешевела быстрее и кредит было легче отдавать. А в 2017 году средняя ставка по кредиту была 13%, а инфляция упала до 2,5%. В прошлом году условия в целом были хуже, чем 4 года назад, не смотря на более низкую процентную ставку.
Но что интересно: в ближайшее время предрекают рост инфляции. Значит, успев взять кредит по низкой ставке, с ростом инфляции его будет проще отдать, так как ставка будет зафиксирована. Теоретически это так.
Вывод: довод может оказаться неверным, если инфляция пойдёт в рост.
Довод "ЗА": рубль продолжит падение
Минфин, закупая валюту, заставлял рубль падать с 7го и с 17го августа. Временная остановка закупок приостановила и падение рубля, но он не смог существенно вырасти, ни нефть, ни ситуация на бирже ему существенно не помогли. Следующий этап закупки валюты отложен на конец сентября, пока что. Успеет ли рубль отыграть потерянные позиции или этому помешают санкции? Итоги августа склоняют нас к пессимистичным прогнозам.
Вывод: довод существенный, надежд на рост рубля всё меньше.
Довод "КРИЗИС": скоро начнутся проблемы у банков
Это не довод, а паническое мнение, которое не имеет существенной почвы под ногами. Да, Герман Греф сказал что существенных проблем у банков в ближайшие два года не будет. Но люди научились на горьком опыте не верить словам банкиров. Да, опыт 2014 года говорит о том, что санкции и цены на нефть могут сотворить страшное, но это пессимистичные прогнозы. Банковская система сейчас заметно меньше подвержена влиянию санкций и чуть меньше скачкам цены на нефть, это утверждают многие авторитетные аналитики.
Корень проблемы: сама мысль набирать кредитов перед кризисом, больше похожа на признак помутнения рассудка, чем на что-то разумное. Кризис это падение доходов, финансовая нестабильность, проблемы с трудоустройством, массовые сокращения. Все эти факторы, помноженные на большую закредитованность, могут свергнуть в финансовую пропасть даже обеспеченного человека.
Вывод: нельзя паниковать и брать кредит, повинуясь эмоциям.
Итоговый вывод.
Хотя и существуют определенные проблемы в экономике, не сулящие ничего хорошего национальной валюте в ближайшем будущем, это не повод идти на поводу у панических настроений.
Если вы собирались в ближайшее время брать ипотеку, есть причины поторопиться. И это не курс рубля или санкции. Причина в низких ставках по ипотеке и, ещё вероятнее, в отмене долевого строительства и, как следствие, удорожание жилплощади.
Все остальные кредиты, в том числе и автомобильные, стоит рассматривать так же как и раньше: исходя из доходов, закредитованности, стабильности на работе.
Не стоит поддаваться панике и путать разумное вложение средств с преждевременной покупкой "на вырост".
Подписывайтесь, чтобы не пропустить следующие статьи, ставьте "палец вверх"! Пишите своё мнение в комментариях, критикуйте обоснованно, это очень ценно.