Центробанк (ЦБ) придумал свою классификацию разных видов недобросовестных практик на финансовом рынке. По каким-то из этих видов уже есть законы, запрещающие банкам и финансовым компаниям так делать. По каким-то недобросовестным практикам только планируют ввести официальные ограничения.
На мой взгляд, обычному потребителю стоит ознакомиться с этой классификацией, чтобы было лучше понимать, где может быть подвох.
Подмена продукта (Misselling)
Что это? Продажа одного финансового продукта под видом другого. ЦБ приводит такой пример: банки продают клиентам инвестиционные облигации, при этом утверждают, что это аналог вклада — только доход выше. На самом же деле облигации — более рискованный инструмент, а тем более сложные облигации.
Что делать? Внимательно изучать условия по продукту: тариф, договор. Можно еще задать сотруднику вопрос: а застрахованы ли деньги? На вкладе они обязательно застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. То есть даже при отзыве лицензии у банка государство вернет деньги в пределах этой суммы.
Непрозрачное ценообразование (Mispricing)
Что это? Клиента вводят в заблуждение по поводу комиссий или всяческих расходов, сюда же относятся и сложные непрозрачные тарифы.
Что делать? Опять же читать все официальные документы. Иногда так все написано, что черт ногу сломит. Но и тут есть лайфхак — поискать описание продукта на форуме banki.ru или на других форумах или площадках, где общаются живые люди. Еще можно в Яндексе набрать "*название продукта* отзывы" и тоже глянуть, что народ пишет.
Связанная продажа (Tied selling)
Что это? Продажа одного продукта якобы обязательно в комплекте с другим. Самое частое проявление — навязывание страховки к кредиту.
Что делать: просчитывать, как выгоднее: купить страховку или взять кредит без страховки по повышенной ставки. И, если страховка нужна, попросить предложить вам несколько вариантов страховок по разным ценам и выбрать.
Недобросовестное информирование (Misinforming)
Что это? Суть понятна — дезинформируют по условиям продукта. Например, обещают гарантированную доходность по акциям или другим инвестпродуктам, где никаких гарантий нет и не может быть.
Что делать? Как и с непрозрачным ценообразованием: читать условия и искать отзывы или обсуждения реальных людей.
Продажа неподходящих продуктов (Unsuitable selling)
Что это? Финансовые организации продают продукты, не учитывая знания и степень готовности к риску у клиента.
Что делать? Центробанк сам постепенно ограничивает продажу сложных штук новичками и не очень хорошо подготовленным людям. Например, было введено разделение на квалифицированных и неквалифицированных инвесторов. Последние, в частности, у российских брокеров не могут участвовать в IPO. Планируются и новые ограничения.
Но в основном ответственность все равно лежит на клиенте, который подписывает договор и совершает ту или иную сделку. Если какой-то инструмент особо не понятен — не надо вообще туда влезать.