Вчера Центробанк в очередной раз понизил ставку. Это означает, что банки могут дешевле брать взаймы у ЦБ, чтобы потом выдавать кредиты на эти деньги и зарабатывать на %.
Когда снижается ставка ЦБ, постепенно уменьшаются и ставки по кредитам и вкладам. Сейчас они уже очень маленькие, ставкой 4% годовых никого не удивить. Были времена, когда по депозиту можно было получать и по 15% (давно), и 10% (не так давно, пару лет назад).
Читатели иногда спрашивают меня: а имеет ли смысл тогда вообще хранить деньги в банке под такой мизерный процент?
Что я думаю про вклады сейчас?
Безусловно, ответ на вопрос зависит от того, какие у вас цели и что вам нужно. Но часто у человека есть цель: например, положить куда-то свои сбережения. Но многие до конца не понимают, консервативные они инвесторы или рискованные, что хотят получить в конечном результате.
Я сделала для вас небольшой список с плюсами и минусами вкладов. Возможно, это поможет получше разобраться, а что же вам надо и чего хочется. В конце напишу, что я думаю про вклады сейчас.
Плюсы:
- Надежный инструмент. Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством, то есть с деньгами ничего не случится. БОльшую сумму можно разбить на несколько банков.
- Открыть вклад просто. Практически любой банк позволяет открыть вклад или накопительный счет с % даже в онлайн-банке. Если хотите принести наличные, то в офисе банка тоже просто вклад открыть.
- Простой инструмент, если выбрать обычный вклад без всяких дополнительных условий и обязательной покупки навязанных продуктов. А просто положил деньги, в конце года получил деньги+4%, например. Вот тут писала расшифровку, как выбрать вклад без всяких довесков и что означают надписи типа "инвестиционный".
- Деньги можно в любой момент забрать. У нас по закону нет безотзывных вкладов. Вы можете потерять % при досрочном изъятии, а крупную сумму иногда по договору надо заказывать за 3 дня до изъятия. Но не отдать деньги до окончания срока банки не имеют права.
Минусы:
- Низкая доходность. Уже несколько лет она падает. Думаю, может еще немного снизится и зафиксируется на таком уровне. Хотя точно тут нельзя предсказать.
- В последние года банки стараются нагреть неискушенного вкладчика. Заманивают более высоким процентом, а потом оказывается, что это ставка на 3 месяца, а потом каждый месяц она будет ниже и ниже, и в итоге доходность будет на уровне среднерычной, а то и хуже.
- Если забрать вклад или часть вклада досрочно, то вы потеряете проценты. Иногда только по изъятой части вклада, иногда — по всему, надо смотреть конкретные условия. Обычно ставят утешительную ставку процента типа 0,25% годовых при досрочном изъятии. При этом акции или инвестиционную квартиру, например, можно продать и вытащить деньги вместе с полученным доходом, если он был.
Так что же я думаю про целесообразность вкладов? Думаю, что инструмент вполне нормальный, просто не стоит много ожидать — обогатиться вклады сейчас не дадут, только позволят сохранить сбережения.
Ближайший "родственник" вкладов по доходности — облигации. Там доходность все же получается повыше, но надо уже открыть брокерский счет, потратить время и разобраться.
Все инвестиции, которые дают больший доход в % годовых, уже несут в себе и больший риск. То есть можно заработать больше, но можно и потерять доход. Это и акции, и инвестиции в коммерческую недвижимость и прочее.