Сегодня решила рассказать о категориях, по которым мы распределяем средства для накоплений. Куда-то мы переводим деньги раз в месяц, куда-то реже, а куда-то уже не переводим, так как накопили достаточно. Возможно, эта статья подтолкнёт кого-то тоже копить или даст идеи, на что конкретно надо/можно откладывать средства.
Уже есть
Подушка безопасности. Средства на 6 месяцев базовых потребностей, чтобы переждать потерю дохода. Всё храним в рублях в банке, сумма накоплена давно и больше не пополняется. Подушку рекомендую пересчитывать раз в год и по мере необходимости увеличивать из-за инфляции или новых жизненных обстоятельств.
На платную медицину. На счету около 50 тысяч. Отталкивались от стоимости зубного импланта под ключ, так как стоматологию считаем наиболее вероятной внезапной статьёй платных медицинских расходов. Если надо посетить какого-то платного врача или сдать анализы в пределах пары тысяч, то средства отсюда не берём — это именно на какие-то дорогие операции или процедуры.
Амортизационный фонд для квартиры под аренду. Когда муж начал сдавать свою добрачную квартиру, первое время деньги шли и в создание амортизационного фонда, чтобы при необходимости была возможность что-то отремонтировать или заменить, прежде чем сдавать её заново. Меняли что-то по мелочи вроде шторки для душа и коврика, из крупного был ремонт холодильника и через 2 года покупка нового. Но в оба раза договаривались с жильцами в счёт оплаты, поэтому в фонд практически не залезали. За счёт вкладов он ещё и вырос на 30%.
Копим постоянно
Заначка для крупных непредвиденных трат. Это НЕ подушка безопасности. ПБ — это именно деньги на чёрный день, когда не будет дохода. Заначка — счёт, с которого средства пойдут на какие-то незапланированные крупные траты. Например, недавно мы помогли родителям деньгами, так как подвернулось одно очень выгодное и нужное предложение, а у них не было средств. Деньги ушли — будет пополнять дальше.
На запасы. Единовременные крупные покупки из продуктов или бытовой химии. Каждый месяц откладываем пару тысяч, чтобы при случае забить выгодно морозилку красной рыбой или взять сразу пару мешков стирального порошка по 10 кг. Тратим эти деньги не каждый месяц и не всегда под ноль, но рано или поздно они уходят.
На подарки. Обычно я уже за год знаю, что кому будем дарить или хотя бы обозначаю сумму, поэтому перманентно откладываем деньги. На Новый год я коплю за год, на день рождения могу и за полгода начать, если вещь до 10 тысяч. Если подарок на 1-2 тысячи, то заранее ничего не откладываем, кроме Нового года, когда надо брать сразу несколько подарков.
На технику. Ремонт и покупка новой. В этом году я заменила телефон, с прошлым ходила 5 лет (кстати, купила на свою первую большую зарплату в Дзене)). И на новый я копила всё это время. Просто по чуть-чуть откладывала, зная, что рано или поздно буду его менять. А ещё возможен ремонт. Так что деньги на такое лучше иметь под рукой, особенно если от техники зависит ваша работа.
На отпуск. Отпуск на работе известен уже осенью и вот тогда и начинаем его планировать на будущий год. На отпускные обычно не рассчитываем и распределяем их по нужным статьям расходов: на жизнь на следующий месяц (отпускные закончились, зарплата не скоро — на что жить?), в накопления и т.п.
На одежду. Покупаем в конце сезона на будущий год и обычно за полгода уже знаем, что придётся менять или что понадобится. Вот этой весной собирались закупаться зимней одеждой, но в магазинах вообще ничего не понравилось и не подошло — деньги остались на осень. Возможно, придётся что-то доложить, но основная сумма уже есть.
Налоги. Налог на недвижимость маленький для нашего дохода и здесь смысла откладывать нет — у меня всего 2400 было в прошлом году, у мужа ещё меньше. Но теперь надо будет платить налог с % по вкладам, который у нас с этого года у обоих точно будет. Я прикинула, на какую сумму придётся рассчитывать и вот по чуть-чуть откладываем, хотя можно было просто снять проценты по одному из вкладов, который закончится ближе к зиме.
Пенсия. Сбережения для пенсии. В идеальной картинке мира мы будем получать прибавку за счёт сдачи недвижимости в аренду, для чего и не продаём свою добрачную недвижимость ради расширения жилплощади, но всё равно откладываем деньги на старость. Муж копит себе, я себе. Что там у него, понятия не имею — знаю, что есть. Я с переменным успехом вношу средства с одного из источников пассивного дохода и по настроению кидаю деньги с зарплаты. Думаю со временем всё-таки начать инвестировать в фондовый рынок с этого пассивного дохода, а на пенсию копить с зарплаты хотя бы по 3-4 тысячи в месяц, но регулярно.
Я из тех, кто всё-таки рассчитывает на государственную пенсию, а дополнительно копит на всякий случай, потому что у моего поколения есть возможность позаботиться об этом заранее. Не хочется быть стрекозой из басни Крылова.
Что ещё можно учесть
Взнос по ипотеке. Стандартный формат: прогнозируемый платёж + 10% сверху. Это минимальная сумма, которую надо откладывать в месяц.
Подготовка к школе. Если у вас есть дети школьного возраста, то вы точно покупаете одежду и канцелярию перед новым учебным годом. Это тоже можно планировать заранее. А ещё вариант для продвинутых: за год посмотрите, когда начинаются сезонные скидки и прикиньте, когда вам выгоднее закупаться хотя бы тетрадками. Кто-то из блогеров говорил, что идти в магазины надо 2-3 сентября и дальше, но я видела, что обычно к этому времени ту же канцелярию уже смели.
Автомобиль. Как минимум страховку вы можете спрогнозировать заранее. В зависимости от доходов кому-то придётся даже про полис ОСАГО думать хотя бы за полгода. Шиномонтаж, хранение колёс и т.п.
Взносы в СНТ или ГК. Если платите за дачу или гараж, можно откладывать тоже заранее. В Петербурге и ЛО в среднем это 10-12 тысяч в год. Если есть и то, и другое, то уже 24 — для большинства много. С этим недавно столкнулись свёкры, когда пришлось за раз доставать крупную сумму, а могли каждый месяц откладывать по 2 тысячи.
Ремонт. Рано или поздно любой квартире нужен ремонт, и это надо учесть. Мы живём на одном месте уже лет 5-6 и до сих пор что-то делаем по чуть-чуть. А ещё я знаю, что после того, как съедем из этой квартиры, надо будет сделать в ней косметический ремонт и обставить новой мебелью — старую я планирую забрать с собой. Но это потребуется около 100 тысяч, то есть примерно 4 месяца дохода от аренды. А потом ещё и амортизационный фонд создавать под будущий ремонты этой же квартиры.
Подушка для ипотеки/кредита. Если платите кредит, советую держать для него отдельную подушку как минимум на 3 платежа, а лучше на 6. И перед тем, как брать ипотеку, это надо тоже учитывать — имеет смысл не первоначальный взнос крупнее платить, а отложить подушку под будущие платежи заранее, особенно если у вас нестабильный доход.
Как не запутаться
Онлайн-банк и переименование вкладов. Храним в разных, счета распределены между нами с мужем, но слежу за ними я — у меня всё записано, где что и до какого числа. Автоматическую пролонгацию использовать не советую, так как по ней процент как правило ниже, чем если закрыть и открыть новый в ту же дату. Если цель долгосрочная, то вклад открываем на год. По краткосрочным используем вклады с возможностью снятия, копилку или обычный счёт без процентов в зависимости от ситуации.
Бумага и ручка / Заметки. Для общих счетов, например, для подарков, я обычно от руки в блокноте записываю, для кого на какую сумму пополнила. Не вижу смысла для пяти родственников открывать пять разных счетов — мне хватает просто сделать пометку отдельно. Там же, в блокноте, я записываю цель и что конкретно собираюсь подарить или какая сумма нужна.
Выводы
Каждый сам решает, надо ли ему копить и на что. Если у вас большая зарплата и вы и так до конца её не тратите, то, скорее всего, в любой момент можете отстегнуть пару десятков тысяч на что-то непредвиденное. Если у вас маленький доход и не хватает даже на базовые вещи, то без заначки никак не обойтись, и надо придумать, как на неё заработать. Только и в первом случае могут быть такие месяцы, когда зарплаты не хватит на все внезапно свалившиеся траты, поэтому хорошо всё-таки иметь резерв.
Комментарии в блоге закрыты, но вы всегда можете написать мне в сообщениях в Вк.