Вся сила банковского маркетинга сегодня сосредоточена на продаже, прежде всего, кредитов. При этом кредиты активно навязываются даже пожилым людям. Обратите внимание на то, сколько пожилых граждан появляется в банковской рекламе. Также для рекламных целей привлекаются самые известные артисты, доверие к которым у обычных людей часто приводит к серьезным финансовым затруднениям.
Безруков, Гармаш, Воля, Харламов с экранов телевидения призывают брать банковские продукты, рассказывая, как это удобно, выгодно и приятно. Возникает вопрос – кто же будет следующим? Ясно, что воздействие этой рекламы прежде всего направлено на взрослых и пожилых людей, на что она и рассчитана.
Когда мы приходим в банк, часто сталкиваемся с ситуацией, когда нам навязывают совершенно ненужные или даже вредные продукты. На самом деле банк не заинтересован в том, чтобы наше финансовое состояние было стабильным, так как в этом случае многие финансовые продукты просто не понадобятся. Интерес банка заключается в том, чтобы превратить вас в хронического должника, который будет постоянно брать кредиты и приносить банку все больше прибыли.
Семеныч, мой сосед по деревне, пожаловался мне на это. Год назад он пришел в банк, чтобы переоформить пенсионную карту. Но вместе с ней хитрый менеджер «впарил» ему и кредитную карту, не объяснив толком, как ею пользоваться. Он только и говорил о льготном периоде в 120 дней, когда кредит можно не гасить.
В результате Семеныч влез в долги и стал платить 35%. По его словам, он уже выплатил всю сумму долга, а кредит так и не уменьшился.
В общем, обманывают нашего брата, как хотят.
Но Семеныч еще отделался легко.
ИСТОРИЯ КРЕДИТНОЙ КАБАЛЫ
Вот история другого несчастного человека, который в итоге оказался в кредитной кабале.
В банках для этого разработаны особые методики. Вот как это происходит:
1. Получаете кредитную карту.
Когда вам продают кредитную карту, говорят, что можно использовать минимальный платеж и все будет в порядке. Только вы не осознаете, что выбрав кредитный лимит, размер долга не уменьшается. То есть, вы постоянно должны.
2. Получаете вторую кредитную карту.
В жизни каждого человека возникают непредвиденные обстоятельства, когда срочно нужны деньги. Но лимит по первой карте уже исчерпан. Поэтому банк выдает вам еще одну карту, по которой также сразу используется кредитный лимит. У вас не получается сбалансировать семейный бюджет, и начинаются регулярные просрочки, за что банк требует большие штрафы и повышенные проценты.
3. Получаете потребительский кредит.
Чтобы закрыть очередную просрочку, вы обращаетесь за кредитом, но уже не в банк, а в микрофинансовую организацию, так как банк отказывает вам из-за просрочек. Проценты в МФО составляют 1,5-2,5% в день, и закрытие очередного банковского платежа кредитом МФО лишь усугубляет ситуацию. Спустя месяц необходимо вернуть уже 4 платежа.
4. Получаете кредит под залог квартиры.
Последний вариант – вам предлагают в МФО взять кредит под залог квартиры для погашения очередных платежей. При этом сумма кредита совершенно не соизмерима со стоимостью квартиры. Например, под залог квартиры стоимостью 2 миллиона можно получить всего 100 тысяч. Учитывая, что доходов все равно не хватает на текущие платежи, грабительские проценты по МФО заставляют долг расти до уровня, сопоставимого со стоимостью квартиры. Чем это обычно заканчивается, мы хорошо знаем из новостей. Квартиру отбирают, а людей переселяют в деревенские сараи.
Эта история пожилого человека из соседней деревни, который приезжает на велосипеде и ходит у нас по участкам и предлагает какую-нибудь работу – траву покосить, дрова поколоть, забор поправить и т.д.
Вот это典型ный случай, как люди становятся банкротами. Пенсионеры в этом плане являются самыми незащищенными, так как выросли в Советское время, и уровень доверия у них изначально выше, чем у других.
МАКСИМАЛЬНЫЙ ВОЗРАСТ ВЗЯТИЯ КРЕДИТА
Для информации: законом не установлен максимальный возраст для получения и погашения кредита. Минимальный возраст составляет 18 лет, а максимального нет.
Таким образом, банки в последнее время увеличили максимальный возраст для получения/погашения кредита.
Десять лет назад это был возраст 60-65 лет. На данный момент он достигает 75-85 лет.
- ВТБ – 75 лет
- Сбербанк – 80 лет
- Совкомбанк – 85 лет.
Банки осознанно увеличивают возраст. Ведь с пенсионеров очень легко и просто взыскивать долги. Пристав отправляет исполнительный лист в Социальный фонд или банк и спокойно получает 50% от пенсии. Кроме того, у многих пенсионеров есть недвижимость, которая также может участвовать в погашении долгов.
Вот каковы типичные условия для получения кредита пожилым человеком в одном из банков.
- быть гражданином Российской Федерации;
- иметь регистрацию в одном населенном пункте более четырех месяцев;
- жить не более чем в 70 км от ближайшего отделения банка;
- работать на одном месте не менее четырех месяцев;
- получать пенсию и другие выплаты, которых хватает на ежемесячные платежи;
- иметь контактный телефон для связи.
Будет преимуществом, если вы сможете подтвердить наличие дополнительного источника дохода. Если вы сдаете квартиру или ведете бизнес, не забудьте приложить соответствующие документы.
Согласно банковской статистике, просрочки по кредитам среди пенсионеров – одна из самых низких. Все же пенсионеры выросли в СССР и очень ответственно относятся к погашению долгов и кредитов в частности.
Нередко пенсионеры берут кредиты для своих детей, даже ипотеку. У меня был такой случай. Несколько лет назад я продавал квартиру, и покупателем оказалась пожилая пара, которая оформляла ипотеку на квартиру для своей дочери. То есть, ипотеку будут выплачивать пенсионеры, а жить будет дочь со своей семьей. При этом банк быстро и без проблем одобрил кредит, хотя на погашение кредита уходило 50% их дохода. Правда, это были работающие пенсионеры.
Если бы это зависело от меня, я бы вообще запретил кредитование пенсионеров, особенно неработающих. Но в банках и ЦБ не видят в этом проблемы.