Сегодня стало известно о том, что Минэкономразвития подготовило два законопроекта, которые призваны помочь должникам.
Рассмотрим ту часть, которая относится к пенсионерам. Предполагается запретить банкам, микрофинансовым (МФО) организациям и другим кредиторам взыскивать долги с пенсий.
Если законопроекты одобрят, то с пенсии можно будет взыскивать только долг по ЖКХ и обязательства по возмещению ущерба после совершения преступления, по уплате административного и судебного штрафа.
И даже после взыскания таких долгов пенсионеру должны будут оставлять сумму, которая не ниже прожиточного минимума по региону.
Казалось бы, хороший закон. Почему бы и не защитить пожилых людей от того, чтобы их оставляли без копейки? Но тут все не так однозначно, сейчас расскажу о своих мыслях. Если что, напоминаю, что я работаю финансовым журналистом и неплохо разбираюсь в кухне "изнутри".
Чем опасны эти законопроекты?
Ставки по кредитам у банков зависят в основном от двух факторов. Первое – это ставки на рынке, по которым банкиры привлекают эти деньги. Допустим, собрали вклады населения под 6%, а кредиты выдали под 12%. Разница – прибыль.
Второй фактор – риски. Чем более рискованным банк считает клиента, тем более высокой будет ставка. Так банк перестраховывается от невозврата. То есть часть таких клиентов из рискованной группы кредит не вернут. А другая часть людей деньги вернет и заплатит повышенные проценты – так ситуация выравнивается.
Если кого-то посчитают слишком рискованным, кредит этому человеку вообще не одобрят – ни под какую ставку.
Допустим, новые законы принимают. Сейчас, кстати, некоторые банки не кредитуют пенсионеров. Но при ужесточении правил взыскания банки тоже закрутят гайки. Кто-то не будет выдавать кредиты пенсионерам, кто-то будет выдавать, но тем, кого сочтет самыми благонадежными заемщиками.
И даже для оставшихся банки повысят ставки, ведь возможности для взыскания долга сужаются.
К сожалению, практика нашей страны показывает: те, кто не может получить кредит в банке, идут в микрофинансовые организации (МФО). Или в какие-то потребительские кооперативы или полулегальные компании с займами. Пенсионеры, получившие отказ в банке, будут брать займы в МФО по 100-150% и более годовых. Сами понимаете – это долговая кабала для любого человека с низким доходом…
Что же делать? Я думаю, что государству надо повысить пенсии так, чтобы люди в возрасте не жили в бедности и не должны были искать, где перехватить копеечку.
Но, конечно, повысить пенсии сложнее, чем принять очередной закон и оставить пенсионеров и банкиров самим разгребать ситуацию так, как у них получится.