С 1 июля 2024 года ЦБ России ужесточит требования по выдаче потребительских кредитов и автокредитов россиянам. Мера направлена в том числе на ограничение их долговой нагрузки.
Если точнее, то ЦБ с 1 июля повысит так называемые надбавки к коэффициентам риска по потребкредитам и впервые установит такие надбавки по автокредитам.
Как результат — произойдёт повышение банками требований к заемщикам и рост отказов в кредитах. Доля таких случаев может достигать 70%. По мнению экспертов, этот процесс начнется еще до лета.
По данным ЦБ, только за март 2024 года долги россиян по необеспеченным потребкредитам выросли на 1,8% по сравнению с 0,9% в феврале и январе. Люди берут кредиты но не отдают деньги обратно так как не могут это сделать.
По автокредитам рост еще более впечатляющий — 53% в годовом выражении на 1 апреля 2024 года. При этом доля заемщиков с повышенной долговой нагрузкой (которые отдают на платежи по кредитам от 50% дохода каждый месяц) увеличилась с 50% в январе-марте 2023 года до 61% в январе-марте 2024-го. То есть люди покупают машины в кредит заранее обрекая себя становиться должниками.
Решение ЦБ РФ — вынужденная мера для предотвращения «пузыря» в потребкредитовании и автокредитовании. Иначе говоря, ситуации, когда большинство заемщиков не вернут банкам долги, и те обанкротятся.
Просто теперь в России меньше людей смогут получить кредитные деньги и меньше будут совершать покупки. Экономика России, в отличие от западных стран, не нацелена на потребительский бум населения. По этой причине там кредиты банки выдают по 3-4 процента годовых, а у нас — под 30-40 процентов. И если просто ограничить часть граждан в способности кредитоваться — для российской экономики это будет не так заметно, как было бы для западной.
"Да, для заемщиков получить кредит теперь станет сложнее, но в долгосрочной перспективе это поможет и банкам, и гражданам не увязнуть в непосильных долгах. Ничего страшного не произойдет." — считает руководитель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
Так а что будет теперь делать банки? Начнут ужесточать требования к заемщикам уже в ближайшее время, до вступления нормы в силу с 1 июля. Повысятся требования к подтверждению дохода, минимальному стажу на последнем месте работы. Вырастет требуемый первоначальный взнос по автокредитам. Банки будут пристальнее оценивать общую закредитованность клиента, отказывая тем, у кого выплаты по всем кредитам превышают 50% дохода. Также банки могут снова повысить и процентные ставки по потребкредитам и автокредитам.
Доля отказов по потребкредитам и автокредитам к концу 2024 года может составить 60-70%. Кредиты станут доступны только для небольшой группы населения — среднего класса.
Вполне очевидно, что многие россияне, которым будет срочно нужен потребкредит, будут обращаться за ним в микрофинансовые организации (но там выше ставки — 292% годовых). Это достаточно дорого и высокие риски для заемщика не справиться с такими кредитными обязательствами. То есть, опять же будет расти число должников, вопреки желанию ЦБ РФ.
Самый действенный способ избежать "кредитного пузыря" и прекратить рост количества должников — сделать кредиты населению более доступными под более вменяемый процент. Но этому мешает большая ключевая ставка ЦБ РФ.
Второй действенный вариант решения проблемы — резко повысить материальное благосостояние граждан, увеличив в два раза МРОР, зарплаты бюджетникам и пенсии. Но для такого решительного шага в казне просто нет денег. Так что поживём без кредитов и без нужных покупок.
А как вы считаете — лучше ограничить граждан в кредитах, сделать процент по кредитам меньше или просто улучшить уровень дохода россиян? Напишите своё мнение в комментариях!
Друзья! Подпишитесь и поставьте палец вверх 👍 – это поможет показать статью широкой аудитории! Спасибо!
И ещё! Мои юридические советы и образцы документов для должников по кредитам, микрозаймам, по оплате ЖКУ; для пенсионеров и инвалидов; для одиноких матерей и многодетных родителей смотрите в моём телеграм-канале "Юридическая консультация". Там же бесплатная консультация только для подписчиков телеграмм-канала в комментариях под постами. Подписываемся на мой телеграм-канал, читаем и задаём вопросы — https://t.me/sovetiadvokata