Поступил вопрос от читателя моего канала. Даже, скорее, не вопрос, а мнение. Подписчик возмутился тем, что времена идут, а ипотеку вот ему одобрили под 9%, хотя в Европе дают процента под 2.
Я уже затрагивала эту тему, но сегодня хочу объяснить ситуацию подробнее.
Почему же у нас такие высокие ставки, а в Европе и США — низкие?
Помню, на нескольких мероприятиях топ-менеджерам Сбербанка задавали такой вопрос: мол, почему в своих же дочерних банках типа Австрии даете ипотеку под копеечные проценты, а у нас для своих же людей — по ставке в несколько раз выше.
Ситуация Сбербанка тут, в принципе, не отличается от ситуации любого другого российского банка, у которого нет никаких подразделений в других странах.
Итак, основные причины три.
1) Ставки по кредитам зависят от инфляции и стоимости денег на рынке конкретной страны.
Самое простое: посмотрите ставки по вкладам. Даже сейчас, когда они болтаются на дне. Ну, пусть будет 4%. Банк забрал деньги у вкладчика под 4%, чтобы заработать, надо выдать кредит под больший процент. Туда заложат все риски+прибыль банка. Вклады — не единственный источник денег для банков, но со ставками в других источниках ситуация такая же. Вот сейчас популярность вкладов падает, но банкам где-то деньги брать надо. И в этом "где-то" тоже ставки будут соответствовать определенному уровню.
В тех же странах, где ипотеку выдают под 3-4%, и ставки по вкладам в банке могут быть и 0,5%. По вкладам в евро за границей вообще есть отрицательные ставки. То есть ты платишь за то, что у тебя там деньги лежат.
2) Риски экономики.
Выдавая кредит любому клиенту, банк оценивает не только его как человека и потенциального заемщика. Все мы живем в России, соответственно, оцениваются и риски российской экономики. Вдруг будет кризис, куча народу потеряет работу, кредит некоторые не вернут.
Вот занял банк деньги со вклада под 4% или в другом месте привлек по такой же ставке. Есть расходы на персонал, офисы, на резервы и прочее. Но под 6% без всяких госпрограмм и субсидий банк тоже не выдаст, а то может остаться без прибыл. Какие-то заемщики вернут кредит, какие-то нет, а в кризис залог в виде квартиры может подешеветь. Поэтому ставку ставят такую, чтобы правильные заемщики покрывали риск неправильных, которые могут принести убыток.
3) Другая структура доходов банковского бизнеса.
Во всех странах у банков основной доход — это бизнес по выдаче кредитов. Привлекли деньги подешевле, выдали подороже. За вычетом издержек остаток — в прибыль.
Но в странах с более стабильной экономикой ниже ставки и по кредитам, и по депозитам, и маржа (упрощенно — доходность) по кредитам тоже ниже. Мы, кстати, движемся в последние годы в этом направлении.
Так вот, в странах с более низкими ставками банки больше зарабатывают на некредитных продуктах. Ведение счетов, переводы, обслуживание карт и так далее. В большинстве европейских стран не просто нет кэшбэка за оплату картой — приходится еще и за обслуживание этой самой карты платить. И за обслуживание счетов тоже.
У нас сложилась другая практика, полно тех же карточек бесплатных. Но зато банкиры хотят компенсировать это, и закладывают в % по ипотеке и другим кредитам.
В общем, опять все упирается в стабильность и развитость экономики. Сами по себе ставки, цена жилья и многие другие вещи относительны. Пусть бы ставки были выше, но, например, и зарплата у всех индексировалась на размер инфляции, и доходы соответствовали хорошему уровню жизни. В какой-нибудь Великобритании, например, низкие ставки и дорогая недвижимость. Но и зарплаты тоже выше, чем у нас в России.