Сегодня я решила порассуждать на тему хранения денег на счетах. Здесь единого ответа не будет, просто хочу для себя зафиксировать за и против. В этом году мы с мужем активно копим деньги, и вот не сошлись на едином мнении насчёт того, как это лучше делать.
На всякий случай уточню, что накопления кратковременные, средства потребуются в течение года, поэтому инструменты сбережения кроме банковского вклада не рассматриваются.
Много маленьких вкладов
Это позиция моего мужа и до недавнего времени так мы всё и держали. Основной его аргумент — так будут минимальные потери на процентах, если вдруг потребуется вывести какую-то сумму. Кроме того, деньги для накоплений появляются постепенно, поэтому мы практически каждый месяц открывали новый вклад и не хотели ждать, когда накопится сумма побольше.
Это позволяет и снизить риски от низкого процента. В среднем у нас все вклады открыты на 3 месяца и открываем мы их почти каждый месяц. Когда ставка колеблется, такой подход нивелирует риски от резкого её падения: где-то выигрываешь, где-то проигрываешь, но в итоге получаешь некий средний результат.
И порой просто приятно повозиться в приложении, пересчитав все деньги и в очередной раз порадовавшись неочевидной на первый взгляд сумме. Я люблю возиться с цифрами, не зря на экономическом училась)
Для людей, у которых нет подушки безопасности, часто случаются непредвиденные траты или просто велик риск появления таковых, такой вариант может быть предпочтительнее, чем сгребать всё в одну кучу. Меньше нервов будет потрачено, чем при закрытии большого вклада.
Только большие
Теперь переходим на такой формат: в ближайший месяц-два солью всё в один.
Во-первых, сложнее вытащить сумму на какую-то ерунду или то, что сейчас не горит. Если будет что-то совсем важное, то уже всё равно на потерю процентов. А так 10 раз подумаешь, прежде чем что-то снять. Мы так весной в каком-то непонятном порыве меланхолии с желанием как-то себя порадовать вытащили аж 200 тысяч на технику и путешествие, просто закрыв два "мелких" вклада. Эту сумму мы копим 2-3 месяца, если что. Будь у нас один счёт на миллион, мы бы вряд ли совершили эти траты. Не скажу, что жалею о расходах, просто без этого реально можно было прожить, а так мы выбились из плана.
Во-вторых, реально надоел длинный список в приложении. Приходится всё переименовывать и подписывать датами окончания, чтобы из главного меню сразу понимать, где что. Открывать пополняемый мы не стали, так как у него низкая процентная ставка: проще каждый месяц открывать новый без возможности пополнения. С одной стороны, мне нравится считать деньги, но с другой — реально запутаться, особенно когда один основной банк и одно приложение.
В-третьих, психологически легче копить, когда уже видишь, сколько есть. Сейчас я просто выписываю все суммы и считаю на калькуляторе итог. Банк сам считает все активы — но там есть и деньги на расходных картах, и НЗ на чёрный день, и мелкие накопления на ближайшие крупные траты (а-ля новый диван). Так что приходится вручную подводить итог именно того, что копим на главную цель. На глаз иногда может казаться, что вкладов много — и денег много, а по факту сумма меньше, чем рассчитывали.
Дальше по плану будем по-прежнему каждый месяц откладывать небольшие суммы, но раз в 2-3 месяца я буду их сливать в новый вклад побольше. Буду открывать не вклады, а счета с процентами на остаток — там чуть ниже процентная ставка и вроде как нет страхования вкладов, зато можно безболезненно вывести деньги в любой момент на вновь открытый полноценный вклад.