Друзья, процентные ставки по депозитам достигают исторических максимумов за последние годы. Теперь можно разместить средства под 25% и даже 30%. За деньги вкладчиков развернулась жестокая конкуренция между банками. Однако не все кредитные учреждения действительно готовы предлагать такие ставки, как указано в рекламных материалах и баннерах.
В этой статье я представлю несколько примеров такого обмана со ставками. Мы поговорим о так называемых "маркетинговых вкладах", которые заставляют банки вводить нас в заблуждение.
Сразу отмечу, что это действительно будут вклады, а не "инвестиционные" депозиты или инвестиционное страхование жизни. Такие манипуляции банки тоже применяют, но уже не так открыто, как раньше.
МАРКЕТИНГОВЫЙ ВКЛАД — ЧТО ЭТО ТАКОЕ
Честно признаюсь, я не знаю, какой банк первым ввел подобный вклад. Но этой уловке не более 10 лет. То есть, это довольно новое банковское изобретение на фоне относительно законного обмана со ставками по депозитам.
Сама концепция достаточно проста — в рекламе должна быть указана максимально высокая процентная ставка. Однако на практике реальная ставка оказывается ниже. В общем, это ловкость рук, а не мошенничество.
Для бизнеса такая идея не нова. Например, в магазинах стали указывать цену не за 1 кг, а за 100 г, и визуально стоимость сразу уменьшилась. Ранее цена была 1 тыс. руб. за кг, а теперь 100 руб. за 100 г.
В банковской сфере пошли иным путём при продвижении вкладов. Они начали разбивать общий срок депозита на несколько периодов. Для каждого из этих периодов устанавливалась своя отдельная ставка.
При этом на один из внутренних периодов устанавливали самую высокую ставку, которую и рекламировали.
Причём такая схема начисления процентов не противоречит закону. Нигде не прописано, что ставка по вкладу должна оставаться постоянной на протяжении всего срока действия договора. Этим пробелом в банковском законодательстве банки и начали пользоваться. Причём таким способом периодически прибегают как крупные, так и небольшие банки.
ПРИМЕРЫ ВКЛАДОВ С ОБМАНКОЙ
Давайте рассмотрим конкретные примеры. Вот рекламный баннер одного из депозитов.
На сегодняшний день ставка 25% — одна из самых высоких на потребительском банковском рынке и, безусловно, она привлекает внимание. Причём сам вклад называется "Продвинутый процент". Сразу возникает логика — вклад для продвинутых.
Но давайте подробнее разберёмся в этой самой продвинутости.
И вот что мы наблюдаем.
Давайте подсчитаем реальную доходность вклада, который рекламировался по ставке до 25%.
= 25 * 30/275 + 22 * 55/275 + 19 * 90/ 275 + 18 * 100/275 = 2,727 + 4,4 + 6,218 + 6,545 = 19,89!!!
То есть, реальная ставка вышла на более чем 5 процентов ниже, чем показано в рекламе.
Кроме того, не следует забывать, что ставки в 25% в принципе по данному вкладу недоступны.
Это похоже на ситуацию, когда, например, вы покупаете литр молока, и там указана цена от 10 руб. Однако на кассе оказывается, что 10 руб. — это стоимость первых 100 грамм, а за последующие граммы цена стремительно растёт, и в итоге литр стоит 100 рублей. В торговле такое пока невозможно.
А вот на рынке банковских вкладов подобные манипуляции со ставками происходят с завидной регулярностью. Если вы считаете, что это единичный случай, то это не так. Вот ещё один пример, как говорил Остап Бендер — "относительно честного отъема денег" у наивных граждан.
Здесь также декларируется вклад по ставке до 25%. На самом деле получить ставку в 25% невозможно.
Здесь реальную ставку вычислить гораздо проще, поскольку срок вклада разделен всего на 2 периода.
ВКЛАД ПОД 30%
Да, такое тоже существует сейчас, и это не вымысел. Но и в этой "бочке меда" с такой заманчивой ставкой есть своя ложка дегтя.
Такой вклад доступен только для новых клиентов банка, открыть его можно только один раз, а сумма вклада — ФИКСИРОВАНА И РАВНА 50 ТЫС. РУБ.
Для вклада это довольно небольшая сумма, и этот депозит скорее предназначен для привлечения новых клиентов.
ИТОГ
В любом случае, следует помнить о максимальной сумме государственного страхования в одном банке — 1,4 млн. руб. Уже давно ведутся разговоры о повышении этой суммы, но пока это остаётся лишь на уровне обсуждений. Поэтому размещая средства в том или ином банке, не стоит превышать указанную сумму.