Ко мне обратился подписчик канала с таким вопросом. Ситуация у молодого человека следующая: оформлен крупный кредит на ремонт в квартире. Свои возможности заемщик рассчитывал, исходя из будущего повышения зарплаты. Начальство обещало дать новые обязанности больше платить.
Но в итоге не сложилось, зарплата прежняя. И кредит платить тяжеловато. Конечно, никакой волшебной таблетки для таких случаев нет — увы, никто не обещал, что будет легко.
Для ситуаций, когда тяжело платить кредит, я вижу только такие варианты:
1) Взять кредитные каникулы по федеральному закону.
К сожалению, такие каникулы положены только тем, чей доход сократился на 30%. И это надо документально подтвердить. В ситуации моего подписчика заплата не снижалась, так что он не проходит по критериям. Но этот вариант может пригодиться кому-то другому. Только не стоит забывать, что это просто отсрочка выплат — потом все положенное все равно придется отдать банку.
2) Реструктуризация или рефинансирование.
Можно в своем банке запросить реструктуризацию, а конкретнее — увеличение срока с уменьшением платежа. Тогда можно платить больше времени, зато меньше — каждый месяц. В описанной выше ситуации это может помочь. Но банк может и отказать в реструктуризации.
Можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке, чтобы вам дали больше срок. По факту это вы гасите в своем банке кредит и взамен него получаете новый в другом банке. И тоже может быть отказ, гарантий нет.
Не стоит забывать, что ставки сейчас выше, чем, например, год назад. То есть может быть больше переплата. Но тут уже надо выбирать, что важнее в текущий момент.
3) Оформить банкротство.
На мой взгляд, это крайний вариант, когда платить кредит "тяжело" — означает практически невозможно. И опять же, нужно соответствовать критериям по банкротству физлица и помнить о последствиях и негативных моментах этой юридической процедуры. О нюансах можно прочитать вот тут, например.
Есть еще 2 варианта, но о них наверняка и так сразу задумываются люди, оказавшиеся в ситуации с неподъемным кредитом. Но на всякий случай напомню.
4) Войти в режим жесткой экономии.
По максимуму урезать необязательные траты, а обязательные постараться сократить. Например, искать по магазинам акции на продукты, скидки на леварства, покупать б/у товары на Авито, когда это возможно.
5) Увеличить доходы.
Кроме смены работы и поиска подработок, можно устроить мозговой штурм и подумать, где еще какие-то деньги можно достать. Например, получить налоговый вычет за уже прошедшее обучение или лечение, если срок не вышел. Или разобрать всю квартиру и продать ненужные вещи на Авито.
Кстати, подработки на том же Авито, Youdo, Яндекс Услугах и сайтах работы тоже люди ищут. Если у вас такая профессия, что "халтуру" по специальности тяжело найти, то можно брать неквалифицированные подработки. Например, получить несколько сотен рублей, если отвезти какую-то вещь из пункта А в пункт Б в качестве курьера и т.д. Но супер богатств в плане оплаты не стоит тут ждать, конечно.
Как взять кредит, чтобы его потом не было тяжело платить?
Я вообще не рекомендую брать потребкредиты, для финансово грамотного человека это так себе инструмент. А вот рассрочки, ипотеку, автокредиты или кредитные карты можно использовать грамотно.
В то же время я понимаю, что люди все равно берут и "потребы". На этот счет можно дать такие советы.
1. Оцените свои финансовые возможности
Перед тем как брать кредит, объективно оцените свои доходы и расходы. Кредит не должен нарушать баланс вашего бюджета. Эксперты советуют, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали 30% вашего общего дохода. Например, если ваш доход составляет 50 000 рублей, то оптимальный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 15 000 рублей.
При большей зарплате и соотношение может быть другим. Например, при зарплате в 300 тыс. рублей человек может отдавать 150 тыс. на ипотеку — и это не выглядит избыточной долговой нагрузкой.
2. Выберите оптимальный срок кредита
Кредит на короткий срок будет сопровождаться более высокими ежемесячными платежами, но вы быстрее погасите долг и переплатите меньше процентов. Долгосрочный кредит, напротив, снизит платеж, но увеличит общую переплату. Рассмотрите несколько вариантов сроков, используя кредитный калькулятор, чтобы найти баланс между удобным платежом и минимальной переплатой.
3. Сравните условия в разных банках
Прежде чем оформить кредит, изучите предложения разных банков. Обратите внимание не только на процентную ставку, но и на скрытые комиссии, страховки и другие расходы. Иногда низкая ставка может компенсироваться дополнительными платами, что делает кредит менее выгодным.
4. Подумайте о подушке безопасности
Чтобы легко выплачивать кредит, важно иметь финансовую подушку безопасности. Это сумма, которая может покрыть ваши расходы в течение 3-6 месяцев в случае непредвиденных обстоятельств (например, потеря работы или болезнь). Подушка безопасности защитит вас от просрочек и штрафов, если в каком-то месяце будут неожданные большие траты или вдруг потеряете работу и будете искать новую.
5. Не берите кредит, если в этом нет необходимости
Кредит – это долг, который нужно будет вернуть с процентами. Если ваша потребность в деньгах не срочная или можно накопить нужную сумму в течение нескольких месяцев, возможно, лучше обойтись без кредита. Например, покупка нового телефона может подождать, пока вы не накопите деньги.
6. Оформите кредит с возможностью досрочного погашения
Досрочное погашение позволяет сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж без дополнительных расходов. Многие банки предлагают кредиты с такой опцией, что дает вам гибкость в выплатах, особенно если ваши доходы увеличатся.
7. Следите за сроками и не допускайте просрочек
Своевременные выплаты помогут вам избежать штрафов и ухудшения кредитной истории. Настройте автоплатеж в интернет-банке или создайте напоминания, чтобы не пропустить дату платежа. Регулярные просрочки могут привести к увеличению процентов или даже к судебным разбирательствам.
8. Страхование кредита
Некоторые кредиты предусматривают страхование от потери трудоспособности, что может быть полезным в случае форс-мажорных обстоятельств. Однако стоимость страховки может существенно увеличить итоговую сумму кредита. Перед подписанием договора убедитесь, что страхование действительно необходимо.