Друзья, в этой статье хочу рассказать о "вредных" кредитах для семейного бюджета. Скажу сразу, что я являюсь сторонником разумного кредитования. Также обозначу свою позицию по ипотеке. Я не считаю ипотечный кредит вселенским злом, т.к. с помощью этого кредита мы можем изменить качество в лучшую сторону.
С другой стороны есть 3 кредитных продукта, которые могут реально опустошить наш семейный бюджет. Об опасностях этих продуктов и будет идти речь. Я расположу их по нарастанию степени опасности для личных бюджетов.
1. Автокредит
Глядя на пробки на дорогах понимаешь, чт автомобиль действительно уже не роскошь, а средство передвижения Как ни странно, но именно последний тезис и раскрывает суть опасности автокредита.
Дело в том, что приобретение автомобиля в кредит не увеличивает наш семейный капитал, а его уменьшает. Причем нередко автомобиль покупают ради удовлетворения собственного эго.
Покажу это на примере покупки авто в кредит.
Кредит на 1,5 млн. по ставке 12%.
Расходы за 5 лет:
- выплата кредита с процентами — 1 913 тыс.руб.
- страховки — 500 тыс.руб.
- ТО — 150 тыс.руб.
- бензин — 350 тыс.руб.
- транспортный налог — 30 тыс.руб.
ИТОГО
= 1 913 + 500 + 150 + 350 + 30 = 2 млн.943 тыс. руб.
Через 5 лет стоимость авто будет составлять половину начальной стоимости.
Значит общие потери составят
= 2 943 — 1 500/2 = 2 193 тыс.
Это более 400 тыс.в год или 30 тыс. в мес.
Конечно здесь есть исключение. Когда автомобиль является источником существования.
2. Кредитная карта
Сейчас банки при любом удобном случае стараются выпустить клиенту кредитную карту. При этом охотно предлагают льготные периоды. В погоне за длинной этого периода периода уже и 145 дней не предел. Понятно, что это маркетинговая уловка и чем длиннее период, тем сложнее потом сразу погасить накопившуюся задолженность.
Ставки по кредитным картам намного выше. чем по потребительским кредитам и могут доходит до 30%.
Ко мне периодически прилетают письма следующего содержания.
"Взял по кредитной карте 100 тыс. руб. За 3 года заплатил банку 100 тыс. и все равно должен эти самые 100 тыс. руб. Грабеж!!!"
На самом деле все просто. Нерадивый заемщик просто вносил процентные платежи в размере 3% в месяц (ставка 36% годовых).
А сумма долга как была 100 тыс. так и осталась.
Чтобы не опустошать свой семейный бюджет высокими процентами стоит использовать карту в режиме льготного периода. В противном случае правильней взять потреб.кредит и закрыть им ссудную задолженность по карте. Платы по кредиту будут меньше, т.к. ставка ниже.
3. Кредит МФО
Отделения МФО находятся буквально на каждом шагу, особенно в небольших городах. Кредит там дают быстро и достаточно только паспорта.
Но ставки там исчисляются в процентах в день. Сейчас на законодательном уровне установлена максимальная ставка в 1% в день. Но надо понимать, что это 360% годовых.
Также законом установлено, что общая сумма процентов не может превысить полуторакратную сумму кредита.
Т.е. взяв в долг 20 тыс.руб. максимальная сумма к возврату будет 50 тыс. руб.
Типичным явлением для клиентов МФО является попадание в кредитную пирамиду. Когда следующий кредит берется для погашения предыдущего.
5 простых признаков по которым я распознаю проблемный банк. Хотя ЦБ и сам банк это скрывают
Если вам интересна тема кредитов и личных финансов — подпишитесь на канал в Дзен _ Я.Мессенджер _ Телеграм