Многие, думаю, знают, что в последние годы у нас в стране наблюдается ситуация снижения ставок. Ставки становятся меньше как по кредитам населению, так и по вкладам.
Как многие помнят, я работаю финансовым журналистом. На некоторых мероприятиях председателя Центробанка Набиуллину уже несколько раз спрашивали, а не опасается ли ЦБ того, что вклады перестанут быть вообще популярными у людей из-за низких %. Набиуллина считает, что популярность вкладов значительно не уменьшится. Тут я с ней согласна и даже писала текст про свои аргументы.
Но вот как-то раз Набиуллина, отвечая на вопрос про вклады, сказала, что этот инструмент не становится менее выгодным с годами, потому что инфляция-то тоже снижается. Вот тут я категорически не согласна. Сейчас прямо на конкретном примере планов моей знакомой все покажу с цифрами.
Как знакомая хотела накопить 5 млн рублей и жить на пенсии на проценты
Знакомой, как и мне, слегка за 30 лет. Наша пенсия будет лет через 30 при благоприятном сценарии, но по факту, скорее всего, пенсионный возраст поднимут. Ну да ладно, это даже не будем брать в расчет, не так важно для наших подсчетов.
Знакомая решила копить в 2015 году, открыла вклад под 11%. Вполне реалистично. Я специально зашла на сайт ЦБ посмотреть статистику средней максимальной ставки по рублевым вкладам топ-10. Пять лет назад в первой декаде августа это было 10,4%. Но это именно 10 самых крупных банков страны по объему вкладов. В банках поменьше ставки выше, так что можно смело брать за расчетную величину 11%.
А сейчас, если брать вклады без всяких инвестиционных "довесков" и прочих хитростей, то в среднем высокой ставкой можно считать 5%.
Знакомая в нашей с ней переписке пожаловалась, что это уже совсем "другие куличи". Чтобы иметь более или менее приятную пенсию, положив деньги на вклад, уже нужно накопить гораздо большую сумму.
Давайте посмотрим. Получается, что в 2015 году с 5 млн рублей можно было получить в виде 11% по вкладам 550 тыс. рублей. Это 45 833 рубля в месяц. Неплохая пенсия или прибавка к пенсии для тех, у кого эти миллионы были в 2015 году.
Сейчас же, в августе 2020 года, с 5 млн рублей в виде 5% по вкладу можно получить уже только 250 тыс. рублей. Это 20 833 рубля в месяц. Приятнее ли было бы жить в 2015 году на 45 833 рубля, чем в 2020 году на 20 833 рубля в месяц? Ответ очевиден.
Кроме того, что сумма процентов была больше, так еще и цены в 2020 году на все выше, то есть покупательская способность условной 1000 рублей снизилась (что и сколько можно купить на эти деньги).
Мне могут возразить: за эти 5 лет ведь и зарплаты населения росли, то есть копить условные 5 млн рублей было бы быстрее (необязательно все сумму, просто в целом копить). Но грустная правда состоит в том, что у многих людей за эти годы зарплаты увеличились совсем незначительно.
Например, у меня зарплата на основном месте работы по сравнению с 2015 годом выросла на 25%, и это не худший вариант. Это гораздо меньше даже официальной инфляции за 5 лет, не говоря о том, что по факту мы видели рост цен в магазинах более заметный, чем по Росстату. То есть зарплаты за фактической инфляцией часто не поспевают, копить сложнее.
И вообще та самая расчетная сумма процентов в месяц изменилась более драматично, чем зарплаты. 45 833 рубля больше, чем 20 833 рубля, на 54,5%. Вот такая математика.
На всякий случай уточню: я не считаю, что копить вообще не надо и это все тлен. Но, к сожалению, пассивный доход от вклада в банке уже будет довольно скромным. При этом я лично все равно использую этот инструмент наряду с другими способами сохранить сбережения.