Я наткнулась на печальную историю и решила поделиться ею с вами. Уверена, это актуально для многих. Мы часто рассуждаем о том, что если мы не используем что-то, то оно не может быть платным, ведь мы начали пользоваться.
Как все началось
Одна женщина посетила банк, чтобы решить свои финансовые проблемы. Она не планировала брать кредиты, но сотрудники предложили оформить кредитную карту. Утверждали, что это удобно и может пригодиться. И если не пользоваться картой, то не будет и процентов или долгов — как бы резерв на всякий случай.
Клиентка согласилась, подписала документы, положила карту в ящик стола и забыла о ней. Прошел почти год, и вдруг приходит уведомление: долг в 60 тысяч рублей. Женщина была в шоке — как можно задолжать, если она не потратила ни копейки с карты?
Выяснилось, что в договоре, который она подписала, был подвох. Банк подключил её к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Об этом её никто не уведомил, согласия отдельно не спрашивали. Платежи за страховку списывались с кредитной карты автоматически, без её ведома. Банк сам активировал карту и начал списывать деньги. А поскольку она не пополняла баланс, на долг стали начисляться проценты. В результате образовалась значительная сумма.
Почему долг увеличился без участия пострадавшей
Согласно условиям договора, которые женщина не изучила должным образом, банк имел право списывать средства за страховку с кредитного лимита. Это называется безакцептное списание — когда деньги уходят без подтверждения клиента. Закон «О банках и банковской деятельности», ст. 5, позволяет банкам осуществлять такие операции, если они прописаны в договоре. Женщина, подписав документ, согласилась со всеми условиями, включая страховку и списания.
Кредитная карта выглядела неактивной только на первый взгляд. Банк самостоятельно открыл доступ к лимиту, списал средства в пользу страховой компании, а затем начислил проценты за использование кредита. Поскольку женщина не следила за балансом и не вносила платежи, долг рос как снежный ком. Спустя год он достиг 60 тысяч рублей, и банк потребовал вернуть эту сумму.
Что решил суд
Жертва обстоятельств не согласилась с этим и обратилась в суд. Она утверждала: картой не пользовалась, согласия на страховку не давала, и как можно требовать деньги за то, что она не запрашивала? Ей казалось, что банк нарушил её права, ведь Центробанк неоднократно критиковал такие навязанные услуги. В письмах регулятора, например, от 2021 года, говорится, что подключение к страхованию без явного согласия клиента недопустимо. Но суд рассматривал дело иначе.
Санкт-Петербургский городской суд в решении № 33-10732 пришел к выводу, что подпись под договором означает согласие со всеми его пунктами. Согласно статье 421 Гражданского кодекса свобода договора позволяет сторонам определять условия самостоятельно, и женщина их приняла. Суд решил, что банк действовал в рамках закона, активировав карту и списав средства за страховку. Доказать, что её ввели в заблуждение, она не смогла — ведь текст договора был ей доступен. В результате долг был признан законным, и платить ей придется.
Почему не помогла позиция Центробанка
Центробанк действительно неоднократно указывал банкам, что навязывание услуг, таких как страхование, является плохой практикой. В рекомендациях регулятора подчеркивается, что клиент должен явно соглашаться на дополнительные услуги, а не обнаруживать их постфактум. Но эти рекомендации не являются законом, а скорее советами. Суд опирался на Гражданский кодекс и подписанный договор, а не на письма ЦБ. Ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает навязывать услуги. Однако женщина не доказала, что её заставили подписать документы против её воли.
Какой здесь можно сделать вывод? Единственное решение — всегда внимательно читать договор, полностью и тщательно. Даже без особой финансовой грамотности можно было заметить, что в документ включена другая услуга, да еще и платная (страховка).
Вам также может быть полезен вот этот пост:
5 признаков того, что вам не надо заводить кредитную картуСвинкины финансы10 февраля