Постоянные читатели моего блога помнят, что я постоянно вещаю о вреде потребкредитов для личного бюджета. И даже на рекламу этот продукт не беру, хотя крупные банки постоянно предлагают.
В последнее время даже прежние сторонники "потребов" иногда смотрят в их сторону. Причиной стало не только снижение уровня жизни из-за кризиса, но и высокая инфляция. Люди рассуждают так: зачем я буду копить на ноутбук, телефон или холодильник, если потом они подорожают?
Получается, лучше уж я куплю сейчас в кредит. Допустим, банк мне выдал деньги под 15%. А за тот год, что я копил бы на обновку, товар подорожал бы процентов на 30% — сплошная выгода. Цифры условны, но общий ход мыслей понятен.
2 причины, почему это против принципов финансовой грамотности
1) Если у вас снизится или исчезнет доход, платить будет нечем или просто тяжело. Если у вас залоговый кредит (ипотека или авто), банк или вы можете продать залог и погасить часть обязательств. А вот ноутбук или там холодильник б/у резко теряют в цене, особенно если это дорогая модель.
2) Наличие кредита мешает откладывать и может привести к долговой кабале. Вот человек получает зарплату. Тратит на жизнь и погашение кредита. Некоторые люди и какие-то дополнительные доходы кидают в досрочное погашение "потреба". В итоге не остается средств, чтобы создавать финансовую "подушку безопасности". Ту самую заначку на случай острой потребности в деньгах.
Это раз, а два — легко попасть в кредитную кабалу бесконечных ссуд. Вот человек взял кредит на отпуск или на ноутбук, а через 3 месяца сломалась машина. Зарплата уходит на жизнь и на погашение, заначки нет. Приходится брать новый кредит, потому что откуда взять средства-то.
Ну и повторю банальную, но 100% верную мысль. Люди берут потребкредиты с мыслью о том, что у них нет денег и это вынужденная мера. Но получается, что есть деньги платить ту же сумму+проценты банку.
А есть случай, когда потребкредит все же выгоден и является финансово грамотным решением?
Есть, хотя это редкая ситуация. Отмечу главный момент: это схема для тех. у кого деньги на покупку есть, а не для тех, у кого их нет. Итак, в чем суть? В период резкого роста ставок по вкладам и кредитам бывает такой короткий момент, когда ставки по вкладам в одном банке выше ставок по кредитам в другом банке. Тогда можно проскочить и остаться в небольшом плюсе.
Как раз недавно весной был такой шанс. По вкладам на короткий срок можно было найти доходность 21-22% годовых. Если удалось быстро взять кредит в другом банке процентов под 15%, то заемщик оставался в плюсе. Например, есть у человека деньги на новую стиральную машину. Он кладет их в банк под 22% и берет кредит под 15%. Погашает долг и разницу кладет себе в карман.