Постоянные читатели канала помнят мои разъяснения про влияние ключевой ставки ЦБ на вещи, которые имеют отношение к обычным людям. Но в целом разъяснения не грех и повторить, тем более что обстоятельства и грядущие тенденции сейчас особенные, отличные от всего, что было раньше. Как впрочем, и нынешний жизненный уклад россиян отличается от того, что было еще пару месяцев назад.
Итак, ЦБ понизил ключевую ставку до 5,5%.
Что означает понижение ключевой ставки?
Эта самая ставка — тот показатель, к которому четко привязан тот процент, под который Центробанк дает банкам деньги по своим кредитам. Они, в свою очередь, раздают эти деньги в виде кредитов людям и компаниям.
Например, получил банк у ЦБ деньги под 5,5%, а выдал ипотеку под 9%. Разница — заработок.
А к ключевой ставке ЦБ привязаны и % по другим инструментам, через которые банки получают деньги, чтобы потом выдать их в виде кредитов. Это вклады населения, облигации, да в целом все виды заимствования для банков. Тут тоже самое, обычно чем дешевле банки могут взять деньги в одном месте (в ЦБ), тем меньше они готовы платить за пользование деньгами в других местах.
В чем особенность нынешней ситуации?
Если бы ЦБ снизил ставку в обычно обстановке, это означало бы снижение ставок по кредитам и по вкладам. То есть россиянам было бы выгоднее брать кредиты, но менее выгодно хранить свои накопления на вкладе в банке.
Но сейчас ситуация нетипичная. Вряд ли банки будут снижать ставки. В марте объем вкладов населения в российских банках сократился на 315 млрд рублей, или на 1%. Тут две причины: кризис и мартовское объявление о введении налога на проценты по крупным вкладам.
Из-за кризиса люди меньше копят и забирают деньги из банков "на жизнь", если доход снизился. А налог введут только в 2021 году, но психологически это подействовало уже сейчас, после слов Путина.
Поскольку банкам деньги населения нужны, чтобы выдавать эти деньги в виде кредитов и зарабатывать на этом, то и ставки вряд ли будут снижаться.
По идее должны снизиться ставки и по кредитам — и населению, и компаниям. Но и тут не все так гладко. В кризис возрастают риски невозврата — многие люди теряют доходы или вообще работу. А ставка страхует риски банка, то есть те, кто платят, заплатят банку больше, а кто-то не заплатит, ситуация балансируется.
Так что по кредитам тоже вряд ли снизятся ставки, за исключением ипотеки и программ для бизнеса, которые субсидирует государство. Там фиксированные одинаковые ставки.
PS Кстати, теперь у меня есть канал в Яндекс Мессенджере. Там вы сможете не пропустить интересную информацию про личные финансы и экономию. Можно не устанавливать приложение, а просто подписаться по ссылке и потом читать в браузере.