После ряда увеличений ключевой ставки Центробанк решил оставить ее на прежнем уровне на последнем заседании 20 декабря. В то же время некоторые финансовые учреждения начали снижать процентные ставки по депозитам и накопительным счетам.
Конечно, это не повсеместно, но такие случаи имеют место. Например, о понижении ставок по определенным продуктам сообщили Т-банк (ранее Тинькофф), Газпромбанк, Металлинвест, Альфа-банк и МКБ.
Процентные ставки по кредитам при этом остаются на прежнем уровне. В чем же причина этого?
Я уже упоминала, как ключевая ставка ЦБ влияет на рынок. В двух словах: при увеличении ключевой ставки банки занимают средства у ЦБ под более высокую ставку, а также им становится дороже получать кредиты из других источников, таких как облигации или вклады населения.
Так как банк, по сути, берет деньги по более низкой цене и предоставляет их в виде кредитов по более высокой, после роста ставок по вкладам наблюдается также повышение ставок по кредитам. Яркий пример: в настоящее время ключевая ставка ЦБ высокая, и ипотеку вне государственных программ выдают уже под 25-30% — условия невиданные.
Однако есть нюанс: банки не обязаны привлекать вклады любой ценой. Если им требуются средства для предоставления кредитов — ставки остаются высокими, к тому же клиентов привлекают различными акциями, такими как повышенный процент для новых клиентов.
Тем не менее, выдача кредитов замедляется, поэтому и банкам требуется меньше средств. Так, в ноябре объем розничных кредитов (физическим лицам) на балансах банков уменьшился почти на 2%. Центробанк ожидает, что темпы роста кредитов в 2025 году снизятся по сравнению с 2024 годом.
Таким образом, для банков нормально уменьшить процент по вкладам, чтобы привлечь меньше денежных средств. Если деньги просто лежат и не работают, то банку нет от этого никакой пользы.
Итак, чем меньше выдается кредитов, тем меньше необходимо привлекать средства от населения. А наиболее эффективный способ сократить объем «входящих» средств — это предложить менее выгодные условия по вкладам.