В настоящее время далеко не все граждане России могут позволить себе приобретать все, что им хочется. Экономическая ситуация остается нестабильной, а рост заработков не успевает за уровнем инфляции практически у большинства. Люди берут кредиты как на бытовую технику, так и на покупку жилья.
Как же эти вопросы решали жители Советского Союза? Они находились, можно сказать, в состоянии низкой закредитованности, хотя финансовые инструменты, знакомые нам сегодня, также существовали и тогда. Однако их форма была совершенно иной.
Исторический контекст
Экономика СССР основывалась на централизованном планировании. В отличие от нынешней рыночной экономики России, в Советском Союзе она была плановой, или командной.
Государство принимало активное участие в распределении всех ресурсов, включая финансовые. Представьте себе, что Госбанк СССР и сберкассы были единственными кредитными учреждениями в стране, и поэтому находились под полным контролем государства. Таким образом, взять деньги в долг можно было только легально у государства или же неофициально у частных лиц.
Госбанк СССР был основан в далеком 1921 году. Он выполнял функции эмиссионного, кредитного и расчетного центра страны. Именно Госбанк занимался не только обращением советского рубля, но и выдавал кредиты предприятиям. Сберкассы же привлекали свободные средства населения и размещали государственные займы.
Вся банковская система функционировала по единому государственному плану. Кредитные и кассовые планы разрабатывались на год и передавались в каждое отделение банка и сберкассы.
Кредиты в СССР
Как же в Советском Союзе происходила выдача кредитов? Совсем не так, как сейчас. Они имели целевое назначение — на покупку товаров длительного пользования, кооперативных квартир, на образование. Процентные ставки составляли всего 1-2% годовых, а максимальный срок кредита — 10 лет.
Просто получить деньги и тратить их по своему усмотрению было невозможно. Что касается рассрочек и кредитов на товары, то нередко в магазинах можно было увидеть объявления о наличии таких услуг.
Чтобы оформить кредит, нужно было получить справку с работы о доходах и предоставить поручительство трудового коллектива. Кредиты выдавались только членам профсоюза, но почти все тогда в нем состояли — это было фактически добровольно-принудительное участие. Размер кредита зависел от заработной платы — он составлял 6-12 месячных окладов.
По данным Госкомстата СССР, в 1988 году почти половина молодых семей имела кредиты и ссуды. Их средний размер составлял 510 рублей (при средней зарплате в 200-250 рублей). В том году граждане СССР накопили кредитов на сумму 11 миллиардов рублей. Это внушительная сумма. Таким образом, миф о том, что все советские люди жили только на свои средства, развенчан. Не стоит забывать, что многие также могли «перехватывать» деньги до зарплаты у друзей или занимать у родственников крупные суммы на серьезные покупки.
Тем не менее, люди относились к кредитам с осторожностью. Жить в долг считалось не самым правильным решением. Хотя и сейчас в интернете можно встретить осуждение закредитованных соотечественников. Но если так плохо относиться к банкам и кредитам, откуда же тогда такие большие цифры выдачи заемных средств?
Жилищное обеспечение в СССР
Квартирный вопрос… Как же остро он стоял в СССР. Многие семьи жили в коммуналках или общежитиях, многие молодые пары начинали жить с родителями — и это затягивалось на долгие годы.
Отдельную квартиру можно было получить только несколькими способами:
- встать в очередь на улучшение жилищных условий и ждать годами;
- получить ведомственное жилье от предприятия;
- вступить в ЖСК (жилищно-строительный кооператив).
Очереди на жилье — это вообще отдельная история. В Москве в 1980-е годы в них стояло более 700 тысяч семей, а ожидание длилось 10-20 лет. Чтобы как-то ускорить процесс, вводились льготные категории очередников: молодые семьи, инвалиды, ветераны, многодетные.
Кроме того, предприятия строили жилье для своих сотрудников за счет специальных фондов. Для завода или института выделялась земля, на которой возводились дома. Квартиры в таких домах распределялись среди работников — бесплатно или с небольшой доплатой.
Получить такую квартиру было значительно проще и быстрее, чем от государства. Некоторые советские граждане специально устраивались на определенный завод или в конкретную организацию, зная, что там реально можно получить квартиру в разумные сроки.
ЖСК — также интересная тема. Кооперативы строили многоквартирные дома на паевых началах. Пайщики вносили до 40% стоимости квартиры, а оставшуюся часть финансировало государство через льготный кредит. Члены ЖСК могли въехать в свое жилье сразу после завершения строительства. В 1980-е годы через ЖСК обеспечивалась четверть всех нуждающихся в улучшении жилищных условий.
По сути, это наиболее близко к современной ипотеке. Есть первоначальный взнос, а затем нужно вносить платежи по льготному кредиту, который государство выделяло на оставшуюся сумму. Скорее всего, эта схема была заимствована из других стран — на западе уже активно выдавалась обычная банковская ипотека. А тот самый льготный кредит напоминает современные госпрограммы, где государство субсидирует процентную ставку по ипотеке для определенных категорий заемщиков.
Для советского человека собственная квартира была не просто жильем. Это был символ успеха и показатель социального статуса. Неудивительно, ведь множество людей жили в стесненных условиях. Например, в 1986 году на одного жителя СССР приходилось всего 15,8 кв.м. жилья! Для сравнения, сейчас в России этот показатель составляет 26,9 кв.м. Однако не стоит забывать, что сейчас квартиры могут находиться в частной собственности, а тогда это фактически был социальный найм.
Классическая ипотека в СССР — была ли она?
Однако классической ипотеки в современном понимании в СССР не существовало. Вы знаете, когда банк предоставляет кредит под залог недвижимости. Самый близкий аналог — это ссуды на кооперативное жилье. Пайщики ЖСК вносили первоначальный взнос до 40% стоимости квартиры, а остальную сумму занимали у государства под 0,5% годовых. Срок такого кредита мог достигать 25 лет. Хотя современные банки уже побили этот рекорд — сейчас реклама обещает кредиты на срок до 40 лет. Но, думаю, таких ссуд выдается крайне мало.
В 1987 году, с принятием новой жилищной политики, появились МЖК — молодежные жилищные комплексы. Они строились методом народной стройки — силами будущих жильцов. Государство финансировало 50% стоимости квартир в МЖК, это был беспроцентный кредит на 25 лет.
Исследователи подсчитали, что с 1971 по 1985 год граждане СССР получили 1,7 миллиона кредитов Стройбанка на сумму 13 миллиардов рублей — для строительства индивидуальных и кооперативных домов. Эта сумма примерно соответствует тогдашней цене за 54 миллиона квадратных метров жилья (или около 900 тысяч квартир).
Сравнение с современной системой
У советской модели жилищного обеспечения и кредитования были свои преимущества и недостатки. Квартиры предоставлялись бесплатно, но ожидание могло затянуться на долгие годы. Кредиты были доступными, но не все могли их получить. Нового жилья явно строилось меньше, чем требовалось. К тому же, нельзя было выбрать понравившийся дом и район. Обычно действовал принцип «бери, что дают».
Сегодня купить жилье технически проще: существуют ипотека, рассрочки, жилищные субсидии. Однако и стоимость всего этого значительно выше. В 1980-е годы на среднюю зарплату в 200 рублей можно было приобрести 3-4 квадратных метра. А сейчас, чтобы накопить на квадратный метр в Москве, нужно откладывать весь свой заработок в размере условных 67 тысяч рублей на протяжении 4-5 месяцев.
А вы слышали от родственников о том, как они брали кредиты в СССР? Или, возможно, вы сами успели воспользоваться этой возможностью?