Банки, как правило, не нарушают законы напрямую, хотя такие случаи все же имеют место. Чаще всего сотрудники могут прибегать к хитростям, и подобные советы нередко исходят от руководства. Давайте рассмотрим скрытые ловушки.
Комиссии за дополнительные услуги
Вы открыли кредитную карту, а через месяц обнаруживаете списание за смс-уведомления или страховку, которая была подключена автоматически. Закон «О банках и банковской деятельности» требует, чтобы банк информировал клиента обо всех условиях договора. Однако на практике информация о таких платежах часто теряется в длинных текстах или представляется так, что ее трудно понять с первого раза.
Например, подключение страховки может быть указано как обязательное условие для снижения процентной ставки по кредиту, хотя формально вы могли бы от нее отказаться.
Эти условия обычно скрыты в разделе «тарифы», который мало кто читает до конца. Часто тарифы нужно скачивать отдельным файлом, содержащим множество страниц, с сайта банка или из приложения.
Штрафы за досрочное погашение
На первый взгляд, если вы платите раньше, вы экономите на процентах. Но это не всегда так. Некоторые банки включают в договор пункт, который предусматривает дополнительную комиссию за досрочное погашение или пересчитывают проценты так, что выгода исчезает. Гражданский кодекс в ст. 809 позволяет банкам устанавливать плату за пользование кредитом, но с 2011 года, после изменений в законе «О потребительском кредите» № 353-ФЗ, заемщик имеет право гасить долг досрочно без штрафов. Однако это правило касается только потребительских кредитов, а вот в случаях с ипотекой или автокредитом банки могут действовать иначе.
Обязательно проверяйте раздел договора о порядке погашения. Иногда там указано, что при досрочном погашении сначала гасят проценты за весь срок, а затем основной долг. Или устанавливается минимальная сумма досрочного платежа, что делает невозможным погашение кредита мелкими частями. Такие условия законны, если вы подписали договор, и в таком случае вы соглашаетесь с ними.
Плавающие ставки
Вы оформляете кредит под 15% годовых, а через полгода ставка неожиданно поднимается до 20%. Как такое возможно? В договоре может быть пункт о том, что ставка привязана к ключевой ставке Центробанка или к какому-либо индексу, например, MosPrime. Закон это допускает.
Хитрость заключается в том, что банк не обязан заранее предупреждать вас — достаточно мелкой сноски в договоре или общего уведомления на сайте. Также бывает, что ставка фиксированная только на первые месяцы, а затем становится плавающей. Это особенно распространено в кредитках: заманивают низким процентом, а затем он увеличивается. И вы начинаете платить больше, даже не заметив подводных камней. Раздел о процентах стоит читать дважды — там часто прячут такие уловки.
Скрытые платежи за обналичивание
Четвертая уловка — комиссии за снятие наличных. Кажется, все уже запомнили, что с обычных кредиток не следует снимать наличные и переводить средства на другой счет, иначе возникнет плата за такие действия.
Однако иногда банк рекламирует: снимайте деньги с кредитной карты без комиссии. Но выясняется, что на такие операции не распространяется грейс-период — то есть срок, в течение которого лимитом карты можно пользоваться без процентов. Поэтому, если вам нужна услуга снятия, ищите кредитки, которые предлагают обналичивание без комиссии и в грейс. Такие продукты существуют, но всегда устанавливается определенный лимит на месяц, на который и действуют условия бесплатного снятия.
Иногда даже с дебетовых карт могут списываться деньги за обналичивание сверх лимита. Например, предоставили карту с бесплатным обслуживанием, но если вы снимете больше 100 тысяч в месяц, будет списана комиссия.
Автоматическое продление и подписки
Вы открыли вклад с хорошей ставкой на три месяца, а затем он автоматически продлевается на год, но уже под 5% вместо 17%. Или вы подключили демо-период на платную услугу, как, например, анализ расходов, а она каждый месяц списывает деньги, пока вы сами не отключите. Первый месяц был бесплатный, а дальше — за деньги.
С кредитками ситуация аналогичная. Вы подключили страховку на первый год, а она автоматически продлевается. Отказаться можно, но для этого нужно подать заявление, а банк не спешит напоминать. Такие пункты обычно скрыты в разделе «условия обслуживания» или «дополнительные соглашения».
Вам также может пригодиться вот эта статья:
Россияне выкидывают деньги на ветер — 5 скрытых платежей в коммунальных счетахСвинкины финансы28 января