Когда я пишу про банковские карточки, часто упоминаю что-то вроде "бесплатная без условий". Довольно мало дебетовых карт, за которые надо платить в любом случае. Обычно опции две: обслуживание бесплатное без условий или может быть бесплатным при выполнении условий.
Давайте разберемся, как рассчитать реальную стоимость обслуживания во втором случае.
2 основных условия бесплатности
По обычным, не премиальным картам банки чаще всего предлагают 2 возможных опции бесплатности: нужно тратить определенную сумму по карте в месяц или хранить на этой карте какую-то сумму. (Вернее, на счете карты, но для простоты буду писать "на карте", как все и говорят в обычной жизни).
Посмотрим на самый доступный пример. СберКарта Сбера для всех — базовый продукт зеленого банка для тех, кто не относится к особым категориям. Обслуживание стоит 150 рублей в месяц или 0 рублей, если тратить по карте от 5000 рублей в месяц. Вроде бы небольшая сумма трат, да?
Но кэшбэк в Сбере не особо впечатляет. Сейчас по этой карте положен кэшбэк лишь 5% на кафе и рестораны, если будете тратить по ней те самые 5 тыс в мес. Если же хотите оплатить в других местах, то кэшбэк будет ноль.
Давайте сориентируемся по упущенной выгоде с кэшбэком по другой карте. У меня высокий кэшбэк милями в 4% по старой карте АК Барса, но такую уже не выпускают.
Но ведь полно и обычных карт с кэшбэком. Например, Альфа-карта или Умная карта Газпромбанка с кэшбэком 1,5%, бесплатные без условий. Давайте будем тратить по одной из этих карт те самые 5 тыс. рублей в месяц. Кэшбэк получается 75 рублей в месяц, а за год — уже 900 рублей. Именно их мы недополучили, используя карту Сбера и оплачивая ей без кэшбэка эту минимальную сумму для бесплатности.
А ведь есть и другие карты других банков, где тратить надо по 15-20 тыс или больше, и тогда будет бесплатно. Там может быть кэшбэк, но ниже, чем в среднем по рынку.
Второй частый критерий бесплатности: нужно хранить на карте определенную сумму, то есть иметь неснижаемый остаток. Покопалась и не смогла найти карту с такими актуальными условиями, но вообще подобные предложения бывают периодически. Так что не помешает знать на будущее. Например, некая карта с хорошим кэшбэком или другими плюсами будет бесплатной, если постоянно хранить на ней 50 тыс. рублей. Но вот незадача: процент на остаток по карте — всего лишь 4% годовых.
То есть за год, храня на карточке 50 тыс. рублей, мы получим доход в 2 тыс. рублей. Если же мы пойдем и откроем вклад под 7% на год (есть и повыгоднее опции, ну да ладно), то доход будет уже 3500 рублей. То есть с нашей картой с бесплатностью доход будет ниже на 1500 тыс. руб. в месяц, это и можно считать недополученной выгодой.
Означает ли это, что карточки с условиями бесплатности — это какой-то мухлеж и вообще невыгодно? Нет. Это может быть выгодно, я вот, как уже писала, продолжаю пользоваться старым премиальным пластиком АК Барса. Для бесплатности тратить обязательно от 60 тыс. рублей в месяц, зато и кэшбэк — 4% милями. Сейчас, к сожалению, такую карту уже не выпускают, а по текущим предложениям условия менее выгодные.