Банки уже давно не балуют своих вкладчиков высокими ставками по депозитам. Поэтому каждое более-менее выгодное предложение по вкладу сразу же привлекает внимание.
Но печальный опыт других показывает, что некоторые предложения оказываются далеко не столь выгодными, как кажутся поначалу. Приведу поучительный пример из недавнего судебного дела (Тульский облсуд, дело 33-3761).
Пенсионерка хранила свои накопления на банковском вкладе. Когда его срок подошел к концу, она обратилась в банк, чтобы продлить свой депозит.
И тут сотрудник предложил ей открыть другой, более выгодный вклад: на те же 6 месяцев, но не под 5% годовых, как было прежде, а под 10,75% годовых, если она согласится добавить еще 100 тысяч рублей.
Возможность получить по вкладу за тот же срок в два раза больше процентов выглядела весьма заманчиво — и женщина согласилась.
Перспектива высокого дохода ее так воодушевила, что она была совсем не против добавить еще 100 тысяч рублей к новому вкладу (помимо 480 тысяч рублей, которые уже имелись у нее на счете).
Гражданка подписала все документы и покинула банк со спокойной душой. Через полгода она вернулась за деньгами, рассчитывая на солидную прибавку, — но не тут-то было.
В банке ей сообщили, что на 100 тысяч рублей, что она добавила ко вкладу в прошлый раз, проценты все это время не начислялись. Более того, теперь ей нужно внести еще 100 тысяч рублей…
Как выяснилось, она подписала договор о «комплексном размещении денежных средств»:
— часть денег (480 тысяч рублей) были действительно размещены на вкладе под 10,75% годовых,
— а другая часть (100 тысяч рублей) являлась страховой премией, которую женщина заплатила по договору личного страхования в пользу некой страховой компании (банк от ее имени действовал по агентскому договору).
Страхование было оформлено на 10 лет, после чего гражданка могла получить страховую выплату с учетом инвестдохода.
Но каждый год (на протяжении этих 10 лет) требовалось продлять страхование путем внесения очередного платежа (100 тысяч рублей). Если деньги в обусловленный срок не поступали, договор страхования расторгался автоматически.
Узнав об этом, пенсионерка не только не согласилась платить, но потребовала вернуть ей все деньги. Однако банк вернул ей только 480 тысяч рублей со вклада.
Оказалось, что по условиям вклада процентная ставка снижается с 10,75% годовых до 0,001% — в том случае, если договор личного страхования расторгнут досрочно.
Более того, согласно договору страхования, при досрочном его расторжении в течение первого года никакой выкупной стоимости не выплачивается.
Иными словами, женщина заплатила за совершенно не нужную ей страховку 100 тысяч рублей. И повышенная ставка по банковскому вкладу «сгорела», т. к. она предоставлялась лишь при условии страхования вкладчика. А нет страховки — получайте 0,001% годовых, т. е. фактически ничего.
Почувствовав себя обманутой, женщина обратилась в суд и потребовала признать договор страхования недействительным и вернуть ей деньги.
Вот только договор она подписала добровольно, полис получила и расписалась, что обо всех условиях и вклада, и страховки уведомлена. Соответственно, никаких нарушений со стороны банка доказать не удалось.
Поэтому суд отказался удовлетворять иск, и в апелляционной инстанции такое решение поддержали.
Прежде чем подписывать договор банковского вклада, внимательно ознакомьтесь с его содержанием — в т.ч. с правилами вклада, которые могут прилагаться отдельно.
Обратите внимание, что банк может рекламировать самую высокую ставку из предусмотренных договором — а на деле, чтобы ее получить, придется выполнить определенные условия (например, как в этом случае — оформить страховку).
Не стоит полагаться на красочные обещания банковских менеджеров. Лучше проконсультируйтесь у независимого специалиста, чтобы объективно оценить договор, прежде чем его подписывать.