На днях изучала аналитику по ведущим банкам, и обнаружила интересную закономерность — банки богатеют, в то время, как доходы населения показывают обратную динамику.
Посудите сами: Сбер за 1 квартал 2023 года заработал больше, чем за весь 2022 год (357 миллиардов в 1 квартале 2023 года против 300 миллиардов в 2022 году), при этом основным драйвером роста стали чистые процентные доходы и восстановление маржинальности бизнеса.
В тройке лидеров по прибыльности оказались также ВТБ и Газпромбанк. В целом по банковскому сектору рейтинговое агентство НКР прогнозирует суммарную прибыль в 2.4 триллиона рублей, что может быть даже выше объемов 2021 года.
Однако радоваться рано, есть несколько тревожных сигналов, на которые стоит обратить внимание
И первый из них — это рост закредитованности населения. За 3 года средний размер кредита на одного человека вырос на 55%, а больше половины заемщиков оформили как минимум 2 кредита ( а то и больше). Такой тренд наблюдается впервые в истории. Кроме того, растет доля заемщиков, которые взяли 5 и более кредитов (на 2% пункта). Как правило, клиенты так делают, когда не могут рассчитаться по старым долгам.
Доля микрозаймов также растет — микрофинансовые организации фиксируют свои рекорды. Так, чистые процентные доходы топ 30 микрофинансовых компаний выросли на 39% год к году, а чистая прибыль многих микрофинансовых компаний так вообще выросла почти в 2 раза.
И в том, и в другом случае — рост произошел, в основном, за счет население — которое вынуждено брать больше кредитов (хотя и под развитие бизнеса, кредиты, конечно же, тоже привлекают).
Вторым тревожным звоночком является снижение официальных зарплат и дивидендов: по данным МинФин, в бюджете не досчитались 20% зарплатных налогов (НДФЛ) в 1 квартале 2023 году — что говорит о том, что часть бизнеса перешло в тень, а часть действительно потеряло в доходах.
Как сделать так, чтобы банки не богатели за счет вас?
Если говорить про общие советы, то учиться жить по средствам и
1) несколько раз подумать об альтернативах, прежде чем оформлять очередной кредит (особенно если речь идет о потребительских кредитах)
2) внимательно читать условия — что написано мелким шрифтом. Часто банки не упоминают полную стоимость кредита, "забывая" рассказать про страховки и иные обязательные платежи. Если вы намерены все же взять кредит — уделите больше времени на анализ, чтобы сравнить все расходы по кредиту и найти то, что действительно выгоднее по всем параметрам
3) не принимать эмоциальных решений. Если вам нужны деньги на покупку (техники, прочих крупных покупок) -узнайте об условиях беспроцентной для вас рассрочки (продавец зачастую в силе ее предоставить и взять проценты на себя, но не всегда открыто говорит об этом).
И, конечно же, использовать возможности для повышенного заработка. К ним я отношу использование дебетовых карт с кэшбэком, а также (если вы храните деньги в банке) тщательно изучать условия хранения на счете, так как в вашем любимом банке они далеко не всегда самые выгодные.
К примеру, я недавно открыла дебетовую карту UnionPay в Газпромбанке для путешествий за рубежом, и обнаружила, что у них для новых клиентов действует акция по накопительному счету: при открытии и пополнении счета на 50 тысяч рублей, вы получаете ставку 10% на первые 2 месяца (при том, что сам счет не ограничивается на снятие и пополнение), если вам это актуально — то ловите акционную ссылку 🙂 она распространяется и на действующих клиентов банка.
Ставка распространяется на любую сумму менее 1.5 млн, но 1.5 млн, на мой взгляд, и не имеет смысла хранить в банке. ( кстати, во что их было бы более рациональнее вложить по сравнению с банковским счетом, чтобы получать доход свыше 15% в рублях — я напишу в ближайших статьях)
Подводя итоги статьи, что хочется сказать<<
Банки зарабатывают и продолжат зарабатывать на доверчивых гражданах и тех, кто не освоил финансовую грамотность (есть и доля тех, кто лишился работы — но об этом мы поговорим отдельно). Если вы не желаете попасться банкам на крючок — просто будьте хитрее и зарабатывайте там, где другие теряют.
Пишите ваши комментарии на этот счет, поделитесь личным опытом. Банки дают вам заработать и новые возможности для роста и развития — или наживаются на вас?
Если вам понравилась статья — ставьте лайк, и подписывайтесь на мой канал ЗДЕСЬ , чтобы не пропустить новые публикации!