Попросили дать родственнице несколько рекомендаций. Она недавно взяла ипотеку и пока не справляется — копятся долги по коммуналке и в целом на жизнь ей хватает в обрез. Я подумала, что кому-то ещё мои советы могут пригодиться, поэтому оформляю в целую статью и покажу мой расчёт исходя из её зарплаты. Если вы не новичок в самостоятельной жизни, то вам вряд ли будет интересно, потому что и сами всё знаете. Если вы хотите посмотреть итоговые расчёты без моих рассуждений, то вам в конец статьи.
Средства должны быть распределены между тремя категориями:
- обязательные ежемесячные траты;
- повседневные расходы;
- сбережения/накопления.
Обязательные ежемесячные траты у этой конкретной женщины — ипотека, оплата ЖКХ (сюда интернет и мобильная связь) и проезд. К повседневным расходам можно отнести еду, корм для кота и проезд к родителям — она бывает у них раз в неделю, они живут в области. Сбережения и накопления — это деньги, отложенные на какие-то расходы в будущем (зимняя одежда, отпуск), средства на чёрный день, подушка для оплаты ипотеки и т.п.
Живёт родственница в крупном городе-миллионнике, зарплата 46 тысяч (чистыми). 24 она отдаёт на ипотеку, то есть на жизнь остаётся 22 тысячи. За коммуналку платит 5 тысяч, на связь и интернет уходит ещё 1000. На проезд в месяц уходит примерно 2200 рублей. Итого остаётся 13800. Сейчас у неё долг по коммуналке около 5000 и нет сбережений. Вообще. В прошлом месяце ей подкинули денег родители, потому что на 4 дня до зарплаты осталось 100 рублей и в принципе каждый раз, когда возникает форс-мажор, они ей помогают деньгами, потому что нет своих накоплений на такой случай.
В первую очередь я порекомендовала получить налоговый вычет за квартиру, который она до сих пор не оформляла. В прошлые годы зарплата её была на треть меньше, поэтому вычет не будет большим, но это хоть какие-то деньги и они пригодятся для подушки безопасности. Оформлять вычет в счёт будущей зарплаты я бы не советовала: она плохо распоряжается деньгами и будет излишек в виде освободившегося НДФЛ просто тратить, а не гасить им ипотеку или копить. Вычет можно оформить самостоятельно, но для этого надо сесть и разобраться один раз — потому она и тянет. Также нужно оформить вычет по уплаченным процентам, чего она тоже не делает. Другой родственник выбрался добровольцем сесть и всё с ней вместе сделать, так что будем следить.
Связь и интернет ей никак не сократить. Не буду сейчас расписывать все обстоятельства, но я проверила такую возможность — никак. Оплату ЖКХ не снизить — формат жилья не позволяет, там даже индивидуальные счётчики не поставить.
1380 я советую сразу отложить в НЗ. Предполагаем, что у неё будет подушка под ипотеку после вычета, но она точно не составит 3 платежа, поэтому до следующего вычета её надо пополнять самостоятельно.
2000 рублей в месяц уходит на дорогу к родителям. Ездит каждые выходные — это её основной досуг. Помогать не надо, они сами неплохо живут. Но от них она всегда привозит еды на 2-3 дня. Про еду отдельно скажу ниже. Отказываться от этих поездок я не советую — в городе она не так давно и ей сложно привыкнуть и влиться в среду, тяжело найти друзей, поэтому выходные с родителями для неё важны психологически. Ну, и финансово тоже.
На еду я советую заложить 7000 рублей и это с кафе. Она почти никогда не готовит, но часто ест в кафе или берёт готовую еду с собой. При этом на работе у неё оплачиваемый обед — об этом думать не надо и ведь это хорошая экономия. Сейчас у неё выходит на еду около 12 тысяч с её привычками. Таких денег у неё нет, то есть тратит она в минус.
Я предложила раз в неделю-две ходить куда-нибудь перекусить или брать с собой, но всё-таки отталкиваться от самостоятельной готовки. С учётом того, что 2 дня в неделю она питается у родителей, ещё на пару дней ей дают еду с собой, а обеды 5 дней в неделю за счёт работодателя, она вполне себе уложится в 7 тысяч. По-хорошему и эту сумму сократить — там 5 завтраков и 3 ужина в неделю, но не всё сразу — важны маленькие шаги. Отмечу, что сюда относятся магазины с бытовой химией тоже — шампунь, туалетная бумага, мыло и т.п. Декоративной косметикой она не пользуется, ногти не делает, волосы стрижёт ей мама раз в год.
1500 рублей на корм коту. Здесь я не стала ничего менять. Я в питании домашних животных не разбираюсь, просто сумма в целом кажется мне адекватной и не завышенной.
В итоге после этих расходов остаётся ещё 1920 рублей. Я бы советовала 1000 рублей использовать для досрочного погашения ипотеки. Но первое время, пока есть долг за коммуналку, гасить этими деньгами долг, пока она от него не избавится. А потом переходить к досрочным платежам. Гасить я всегда советую с уменьшением платежа, но каждый месяц делать поправку на уменьшение суммы. В данном случае первый обязательный платёж с досрочкой 25к и вот эту сумму ей надо платить каждый месяц, даже если обязательный платёж будет сокращаться. Так каждый месяц будет увеличиваться и сумма переплаты, хотя она будет вносить те же 25 тысяч в сумме.
920 рублей тоже отправить в накопления. Ей может потребоваться ветеринар или платные медицинские услуги для неё самой. Возможно, придётся покупать сезонную одежду к зиме. Советую держать эти деньги на счёте-копилке с хорошим процентом или на пополняемом вкладе — открывать его лучше на 3 месяца, так будет меньше потерь, если средства вдруг понадобятся.
Расходы на отпуск не закладываю. Она сможет себе позволить через полгода съездить на денёк в другой город, но пока что предполагаем, что отпуск будет проходить в деревне у родственников — она и раньше по морям не ездила.
Цель по сбережениям
Для этого случая подушка под ипотеку должна быть 72000 рублей. Я предлагаю сформировать её из налогового вычета и этих 1380 рублей, которые она может откладывать ежемесячно. Когда нужная сумма будет на счету, важно продолжить копить и собрать ещё 66 тысяч — это её подушка безопасности на жизнь. Надо держать 3 платежа по ипотеке и расходы на 3 месяца жизни на себя на случай потери работы.
Сбережения я советую оформлять на родителей, потому что у неё есть риск в них залезть без повода — пока она не готова сама распоряжаться крупными суммами. А при обращении к родителям придётся аргументировать, почему ей нужны деньги. Они с финансами обращаются гораздо лучше, только вот ребёнка не обучили.
Стоит помнить про налоговые вычеты, что их можно получать и дальше, пока она не возьмёт всё, что причитается по закону. В её случае это вычет за покупку недвижимости и вычет с процентов по ипотеке. В том числе важно помнить про вычеты с платного лечения — она пару раз обращалась в частные клиники, но вычеты тоже не оформляла.
При поездках к родителям она садится и выходит на вокзале. Но так как до вокзала она едет на метро, ей имеет смысл подсаживаться в поезд по дороге, отъехав чуть дальше. С другой удобной станции можно экономить 15 рублей с поездки на обычных электричках, а если она перестанет кататься на Ласточках, то все 52. Ласточка экономит полчаса времени, но героиня статьи не подрабатывает — может эти лишние полчаса почитать книжку с выгодой для кошелька. В её случае экономия в год составит более 5000 рублей. А при экономии в 15 рублей за поездку — более 1500, что тоже деньги в её случае.
И важно начать готовить. Она хорошо экономит на питании благодаря работодателю и родителям, но при этом тратит слишком много денег на дорогую еду вне дома, с чем пора завязывать — её доход не позволяет так гулять. Хорошо, что она может рассчитывать на родителей, но в таком возрасте уже пора нести полную ответственность за свою жизнь.
Итоговое распределение
46000 — чистая зарплата после уплаты НДФЛ
-24000 — ипотека
-1000 — досрочное погашение ипотеки (первое время снижение долга по коммуналке)
-1380 — сбережения на банковский вклад для подушки безопасности
-920 — отложить на будущие крупные траты (одежда, подарки, путешествие)
-6000 — ЖКХ, интернет и связь
-2200 — проезд по городу
-2000 — дорога к родителям
-7000 — питание (стараться в перспективе снизить до 5к с учётом её бесплатной еды на работе и от родителей, излишек делить пополам и отправлять в накопления и в ипотеку поровну)
-1500 — корм для кота
Вместо заключения
К сожалению, это не она пришла за советом, а близкий ей человек, поэтому не знаю, прислушается ли она к рекомендациям. Но своё плачевное состояние она осознаёт, а это первый шаг. Надеюсь, что после вычета ей станет поспокойнее и она сможет наладить свои отношения с деньгами, начав планировать расходы. Расчёт я публикую без её разрешения, но надеюсь, что если она на него наткнётся и узнает себя, не будет на меня сердиться. Её опыт может помочь другим людям.
Комментарии в блоге закрыты, но вы всегда можете связаться со мной в группе в Вк.