С таким вопросом ко мне обратились за последнее время два разных человека — подписчик канала и личная знакомая. Читатель недоумевает: есть кредитки с грейс-периодами без % по 120 и даже 180 дней. Ведь ничего не мешает взять деньги банка, положить их на депозит и получать доход. А потом просто возвращать в срок. Как-то подозрительно, что банк дает такую щедрую возможность.
Личная же знакомая не собиралась класть деньги на счет, но тоже недоумевает, почему же есть такая практика. В чем выгода для банка в том, чтобы давать пользоваться деньгами бесплатно? Тем более часто кредитку можно оформить по акции с первым бесплатным годом обслуживания или вообще бесплатно насовсем.
Почему же банки делают кредитки с бесплатным длинным грейс-периодом?
Напомню, что грейс-период — это тот срок, за который можно вернуть долг банку по кредитке и не платить % за задолженность. То есть сделать баланс карты нулевым или положительным.
Я уже упоминала про это обстоятельство, но разъясню более подробно.
Банк зарабатывает на тех, кто деньги в срок не вернет. А раздают кредитки много кому — чем больше раздали, тем больше будет реальных должников. Допустим, выдали карточку 10 людям. 8 все возвращают в грейс, а еще 2 человека платят проценты — вот с них и прибыль. Причем немаленькая, потому что по кредиткам ставки за пользование заемными средствами даже выше, чем по потребкредитам.
И тут я бы выделила основные 3 категории должников, на которых банк зарабатывает.
1) Просто пользуются кредиткой как потребкредитом. Платят проценты, потом опять нередко залезают в лимит.
2) Собирались пользоваться кредиткой без %, но в итоге залезли в лимит или регулярно делают это. Не рассчитали траты или были какие-то соблазны по покупкам.
3) Ничего брать с % не собирались, но невнимательно изучили договор и тарифы и в итоге, к своему удивлению, тоже попали под проценты.
Да, в последней категории тоже немало людей. Единственный способ избежать таких проблем — внимательно изучать договор и тарифы. Ориентироваться только на документы, а не на слова сотруднико банка.
Так навскидку могу вспомнить следующие проблемы, из-за которых люди не планировали платить проценты, но в итоге платят:
✔️Неправильно посчитали сроки грейс-периода. Он может быть привязан к календарному месяцу или к дате первой покупки по карте, например. Также часто пишут какие-то дополнительные параметры его расчета.
✔️Не вносили минимальный платеж по задолженности, хотя в договоре есть такой пункт. Например, берете 200 тыс. из лимита на 120 дней и это бесплатно, но каждый месяц надо вносить в погашение долга какую-то сумму. Иначе «вылетаете» из грейс-периода и платите %.
✔️Сняли деньги в банкомате или перевели на другую карту, нарушив условия бесплатности. Например, сейчас много карточек со снятием наличных в банкомате без комиссии. Но эта операция может обнулять грейс. Или все и в грейс, и без комиссии, но только 50 тыс. рублей в месяц, допустим. Или вообще можно только 1 раз так снять, а люди думают, что каждый месяц.
В интернете полно жалоб на такие случаи, когда человек не выполнил условия бесплатности всего и попал на проценты. Иногда даже сотрудники банка дезинформируют по условиям. Так что смотреть надо только тарифы.
Вот пример одной из жалоб на форуме banki.ru. Клиент внес минимальный платеж на сутки позже, но на «горячей линии» сказали, что все в порядке. А на самом деле за просрочку минимального платежа начисили штраф 12,3 рубля. И внесенных денег не хватило на тот самый минимальный платеж, поэтому «слетел» грейс-период и пошло начисление процентов.