Ко мне регулярно обращаются читатели и клиенты по вопросов управления личными финансами. При этом 90% проблем относятся к одной из трех групп:
- улучшить кредитную историю и взять кредит по минимальной ставке
- выгодно разместить свободные средства
- найти выход из сложной ситуации с проблемными кредитами
В этой статье я разберу вопрос как улучшить кредитную историю и как взять кредит по минимальной ставке.
Кредитная история, как здоровье человека, отражает нашу жизнь в предыдущие периоды. Если мы вели разгульный образ жизни, влезали в кредиты, тратили, не считая расходов и доходов, то наша кредитная история будет выглядеть весьма плачевно.
Проблема в том, что исправить ее в одночасье невозможно. Как нельзя поправить свое пошатнувшееся здоровье, выпив "волшебную" таблетку. Думать о своей кредитной истории мы начинаем только тогда, когда нам отказали в очередном кредите или предстоит взять кредит на крупную сумму.
Но есть несколько способов улучшить кредитную историю. О них и пойдет речь.
1. Погасить существующие кредиты
Дело в том, что при расчете платежеспособности учитываются действующие обязательства.
Пример
- У меня доход в месяц — 60 тыс. руб.
- Существующие платежи по кредитам — 15 тыс. руб.
- Банк в лучшем случае одобрит кредит с платежом
- = (60 — 15) / 2 = 22,5 тыс. руб.
Если я закрою действующие кредиты, то максимальный доступный размер платежа в месяц вырастет до 30 тыс. руб. А вместе с ним вырастет и доступная мне сумма.
2. Открыть кредитную карту с небольшим лимитом
Нередко встречаются ситуации, когда у клиента вообще не было кредитной истории. В начале этого года у меня был такой случай у клиента на консультации. Он ярый противник кредитов и до 42 лет обходился без них. Но возникла проблема с дорогой платной операцией. Два банка ему отказали, т.к. у него не было кредитной истории.
Я посоветовал ему оформить кредитную карту с лимитом в 30 тыс. руб. и через 1,5 мес. он уже получил кредит. Так нарабатывается положительная кредитная история.
3. Покупать товары в рассрочку
Банкам нравится, когда у клиента было много кредитов и все погашены в срок. Это говорит о том, что заемщик умеет управлять своими личными финансами и способен не допускать просрочек.
Для создания массива погашенных кредитов хорошо подойдут кредиты на покупку товаров в рассрочку. Сейчас несколько банков предлагают такие варианты.
В кредитной истории такие операции будут показываться именно, как кредиты и это положительно повлияет на кредитный рейтинг.
4. Использование кредитной и дебетовой карты
Этот способ я давно использую сам и он не только улучшает мою кредитную историю, но еще и позволяет дополнительно зарабатывать.
Дело в том, что большинство покупок в магазине я осуществляю по кредитной карте. При этом вся зарплата у меня аккумулируется на карте с начислением процентов.
Процентов по кредитной карте я не плачу, т.к. за несколько дней до окончания льготного периода перевожу накопившуюся сумму задолженности с накопительной карты на кредитную.
При этом я получаю двойную выгоду:
- проценты по накопительной карте
- кэш-бэк по кредитной карте.
Обороты по кредитной карте будут отражаться в кредитной истории, как взятые и погашенные кредиты. Что собственно мне и надо.
5. Использование залогового кредита
Это пожалуй самый кардинальный способ снижения ставки по кредитам. Причин получения кредита под залог недвижимости может быть несколько:
- срочная выгодная сделка
- проведение ремонта
- выделение доли наследникам или родственникам
- и др.
Лично я в залоговых кредитах не вижу особой опасности. Если платить все вовремя, никакого риска для вашей недвижимости нет. Надо еще отметить, что они в определенном смысле "честнее" по отношению к банку и клиенту — обе стороны принимают на себя определенные риски.
По залоговым кредитам можно получить минимальную кредитную ставку, причем даже не с самой лучшей кредитной историей. Также банки весьма лояльно в этом случае относятся к справкам о доходах. У многих сейчас есть дополнительные доходы и их не всегда можно оформить соответствующими справками.
Средства, полученные по залоговому кредиту, можно использовать и для того, чтобы разобраться с самым первым примером, который я привел — разом закрыть действующие кредиты. А дальше уже можно обслуживать только один кредит с более мягкими условиями.
Вариантов залоговых кредитов на рынке хватает, но я советую обращаться в небольшие банки, которые держатся за клиентов и готовы рассматривать каждую ситуацию индивидуально.
Таким банком, который готов работать с Вами индивидуально, является Норвик банк. Оперативное рассмотрение и документов в электронной форме позволит в течение нескольких дней решить все вопросы. Условия по залоговым кредитам весьма привлекательные:
- ставка от 8,8%
- сумма до 8 млн. руб.
- срок выбираете сами..
ИТОГО
В любом случае, к взятию кредита наго готовится заранее, заботясь о своей кредитной истории. Но даже если не все случилось, так как оно была запланировано, всегда можно рассматривать вариант залогового кредита По нему намного мягче требования к кредитной истории и доходам, и его можно использовать, чтобы "вылезти из болота".
Желаю всем благополучия и высокого кредитного рейтинга.