На фоне увеличения ставок по депозитам россияне все реже прибегают к досрочному погашению ипотеки. Эта перемена в финансовом поведении граждан меняет подход к кредитам: теперь жилье, приобретенное в кредит, рассматривается не как обременение, а как долгосрочный финансовый инструмент.
По итогам 2024 года доля досрочных выплат по ипотеке составила всего 3,9% от общего объема кредитов — это самый низкий показатель с 2020 года. Аналитики прогнозируют, что в 2025 году этот показатель может упасть до 2%. Для сравнения, в 2022–2023 годах доля преждевременных выплат колебалась в пределах 6,3–6,6%.
Причина этого явления проста и экономически обоснована: ставки по депозитам в прошлом году достигли рекордных 18,4%. Это делает вклады гораздо более привлекательным вариантом по сравнению с ускоренным погашением ипотеки, особенно по льготным программам с процентными ставками 6–8%. В таких обстоятельствах более разумно не спешить с выплатами, а направить свободные средства на сбережения и получение дохода.
Изменения также затронули и сроки погашения. Если раньше заемщики стремились закрыть кредит за 7–8 лет, то сейчас ипотека часто растягивается на весь срок, предусмотренный договором — 25–30 лет. Это позволяет снизить финансовую нагрузку, сохраняя при этом доступ к «дешевым» деньгам.
Однако такая стратегия сопряжена и с рисками. Банкам становится труднее предсказывать поведение клиентов и оценивать сроки возврата средств. Кредиты дольше остаются на балансе, что увеличивает кредитные риски. Уже в 2024 году объем просроченных кредитов увеличился на 57%, достигнув 0,5% ипотечного портфеля. К концу 2025 года проблемные кредиты могут составить до 1%.
Все это свидетельствует о формировании нового тренда на ипотечном рынке: кредиты берут на длительный срок, погашать их не спешат, а финансы предпочитают увеличивать. И, похоже, эта модель закрепится в ближайшие годы.