Даже если банк предлагает низкий процент, это не значит, что он не получит с вас свою вторую прибыль — страховку. Это огромная проблема современного кредитования, с которой не может справиться ни правительство, ни ЦБ, ни тем более мы.

Банки, пускай даже не напрямую, получают прибыль за страхование выдаваемых кредитов. И размер прибыли может достигать четверти от всей переплаты по кредиту.

Страховка НЕ защитит.

За общими фразами "потеря работоспособности" или "увольнение" в договоре страхования на самом деле скрыты инвалидность/смерть и незаконное увольнение.

Все остальные, более распространенные случаи либо потребуют трудоёмких и дорогих доказательств, либо судов со страховой компанией. Во всех остальных, а точнее в большинстве случаев, страховка не поможет закрыть кредит в сложной ситуации.

Страховка НЕ обязательна.

«Тайные покупатели» КонфОП провели проверку банков. Результат был плачевным: помимо прочего, большинство банков не рассказывает клиенту какие страховки обязательны по закону, а какие они навязывают.

Лучший пример — ипотека. Страховка квартиры, страховка от "двойной сделки", страховка трудоспособности, страховка жизни, страховка от невозврата кредита — вот что обязывают приобрести. А по закону обязательна только страховка самой недвижимости.

От страховки нельзя отказаться.

То есть как? Есть 14 дней периода охлаждения, чтобы забрать её полностью. Но в этом случае в договоре прописано увеличение процентной ставки, что съест всю выгоду от отказа.

Посмотрите на статистику «Тайных покупателей» КонфОП:

А теперь делаем выводы.

Вывод №1: страховая компания это тот же банк.

Первый столбик таблицы — ни один банк не позволяет выбирать страховщика. Это означает, что договор страхования гарантированно уходит дочерней компании банка и никакой конкуренции, позволяющей улучшить условия страховки или снизить её стоимость нет.

Что говорит закон по этому поводу? ЦБ требует либо предоставить заёмщику список страховых, либо предоставить альтернативные условия кредита при отказе от страховки. Это и происходит: дают возможность выбрать между одной страховой либо большим процентом по кредиту.

Вывод №2: страховка включена в кредит

Второй и третий столбец говорят о том, что кредит изначально считают вместе со страховкой и не дают её оплатить отдельно.

Это самое важное в выгоде банка. Допустим сумма кредита 500 000 руб. Страховка — 30 000 рублей. Если брать такой кредит на два года под 18,5% (для примера) то из-за стоимости страховки + стоимости процентов, которые набегают на неё мы переплатим 36 000 рублей. Это треть всей переплаты по кредиту, если бы его выдали без страховки.

Но без страховки его вам никто не выдаст вообще)

Плачевный итог.

Давно пора начать регулировать вопрос со страховкой кредитов. Но все телодвижения ЦБ или правительства в этом направление банки легко обходят.

При этом большую часть проблем можно решить установив список страховых, в которые может обратиться заёмщик, когда берёт кредит. Установить и обязать банки считаться с этим списком. Тогда страхование кредитов превратиться в открытый рынок, а обычная конкуренция сделает больше, чем указы ЦБ и его попытки регулировать вопрос с навязанными страховками.

Вам может понравиться

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.