Получение кредита — это важный финансовый шаг, который требует внимательного анализа и расчетов. Однако многие заёмщики совершают ошибки, которые могут привести к значительным финансовым потерям и проблемам. Давайте рассмотрим пять наиболее распространённых ошибок, которые делают россияне при оформлении кредитов, и оценим их потенциальную стоимость.
Особенно важно обращать внимание на предмет договора, процентные ставки и дополнительные условия.
1. Невнимательное изучение условий договора
Одна из самых распространённых ошибок — недостаточное внимание к условиям кредитного договора. Многие заемщики полагаются на устные пояснения менеджера банка и подписывают документы, не вникая в детали. Тем более, что сам договор довольно объемный и напечатан мелким шрифтом. Здесь можно поступить двумя способами:
- взять текст договора домой и тщательно его изучить;
- если договор оформляется по заявлению-оферте, то внимательно ознакомиться с основными документами на сайте дома.
Пример:
Александр взял потребительский кредит на сумму 500 000 рублей под, как ему казалось, 12% годовых. Однако в договоре была указана так называемая «эффективная ставка», которая с учетом страховки, комиссии за обслуживание счёта и других скрытых платежей составила 18% годовых. В результате Александр переплатил банку около 150 000 рублей к моменту полного погашения кредита.
Как избежать:
- Всегда внимательно читайте кредитный договор целиком.
- Спросите у сотрудника банка, включены ли в ставку дополнительные платежи.
- Используйте онлайн-калькуляторы для проверки расчетов.
- Обязательно обращайте внимание на ПСК — полную стоимость кредита. Она должна быть близка к ставке по кредиту в договоре.
- Тщательно изучите тарифы, связанные с кредитами. Часто в них скрываются дополнительные комиссии, увеличивающие наши расходы по кредиту.
Потенциальная цена недосмотра:
Переплата может варьироваться от нескольких тысяч до сотен тысяч рублей, в зависимости от суммы кредита и сроков. И это уже серьезные цифры.
2. Отказ от анализа своей платежеспособности
Заёмщики часто завышают свои финансовые возможности, не учитывая возможные изменения в доходах или дополнительные расходы. Это приводит к тому, что они берут кредиты, которые не в состоянии обслуживать.
Пример:
Светлана оформила ипотеку на 15 лет с ежемесячным платежом в 40 000 рублей, что составляло почти половину её дохода. Через два года она потеряла работу и не смогла вовремя выплачивать кредит. Банк подал в суд, и квартира была продана на торгах, из-за чего Светлана потеряла не только жильё, но и часть выплаченных средств, около 500 000 рублей.
Как избежать:
- Рассчитывайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% вашего дохода.
- Создавайте резервный фонд на случай потери работы или других непредвиденных обстоятельств. Его также называют – подушка безопасности. В идеале он должен быть равен размеру платежей за 6 месяцев.
- Реально оценивайте риски и не надейтесь на банк.
Возможные риски:
В случае невыплаты кредита заемщик может потерять заложенное имущество или столкнуться с судебными издержками, которые могут составить сотни тысяч рублей.
3. Согласие на ненужные дополнительные услуги
Многие банки предлагают заёмщикам дополнительные услуги: страхование жизни, оформление кредитной карты или подключение программы лояльности. Чаще всего эти услуги не являются обязательными, но сотрудники банка мастерски убеждают клиента, что без них кредит будет недоступен. Это называется мисселинг. Банк России борется с этой практикой, но успехи ещё далеки.
Пример:
Игорь оформил автокредит на 1 000 000 рублей. Менеджер настоятельно рекомендовал оформить страховку жизни за 100 000 рублей. Игорь подписал договор, не зная, что имеет право отказаться от страховки в течение 14 дней. В итоге он переплатил 100 000 рублей, хотя мог бы избежать этой траты, так как он ещё достаточно молод и со здоровьем у него всё в порядке.
Как избежать:
- Выясняйте, какие услуги являются обязательными, а какие можно не подключать.
- Помните, что от страхования жизни можно отказаться в течение 14 дней (по закону РФ «О потребительском кредите»).
- Сравнивайте предложения различных банков, если решили взять дополнительную услугу.
Возможная стоимость дополнительных потерь:
Дополнительные услуги могут увеличить стоимость кредита на 10–30%.
4. Оформление кредита без сравнения предложений
Многие заёмщики оформляют кредит в первом попавшемся банке, не сравнивая условия с другими предложениями. Это приводит к переплате из-за более высоких ставок или менее выгодных условий.
Пример:
Марина взяла кредит на 300 000 рублей в первом банке, куда обратилась, под 20% годовых. Позже она узнала, что другой банк предлагал такие же условия под 14%. В результате Марина переплатила около 50 000 рублей за три года.
Как избежать:
- Сравнивайте предложения как минимум 3–5 банков. В настоящее время заявки можно подавать онлайн и получать предварительные решения.
- Используйте онлайн-сервисы для анализа условий (например, банки.ру, сравни.ру).
- Обращайте внимание не только на ставку, но и на дополнительные платежи и комиссии.
Возможная стоимость ошибки:
Переплата может составить десятки тысяч рублей, особенно на крупных кредитах.
5. Необоснованное использование кредитов
Зачастую заемщики берут кредиты на спонтанные или непродуманные покупки, такие как отпуск, дорогая техника или подарки. Эти расходы не приносят долгосрочной выгоды, но увеличивают финансовую нагрузку.
Пример:
Ольга оформила кредит на 200 000 рублей для поездки на отдых. Годовая ставка составила 24%. За два года она переплатила банку около 52 000 рублей, хотя могла накопить на поездку, откладывая деньги каждый месяц.
Как можно решить вопрос по-другому:
- Взвесьте необходимость кредита: если покупка или услуга не являются жизненно важными, лучше накопить деньги самостоятельно.
- Планируйте крупные расходы заранее.
- Избегайте кредитов на необоснованные или спонтанные покупки.
- Не покупайте сразу — вернитесь домой и еще раз всё обдумайте.
Возможная стоимость ошибки:
Переплата по кредиту на необязательные траты может достигать 100% от суммы, если вы приобрели в кредит то, что вам действительно не нужно.
ИТОГО
Ошибки при оформлении кредита могут обойтись заемщикам в десятки, а иногда и сотни тысяч рублей. Чтобы избежать неприятных последствий, необходимо внимательно изучать условия договора, оценивать свою платежеспособность, отказываться от ненужных услуг, сравнивать предложения различных банков и продумывать необходимость займа. Финансовая грамотность является ключом к тому, чтобы кредиты стали инструментом для достижения целей, а не источником проблем.